Реферат на тему "Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом"




Реферат на тему

текст обсуждение файлы править категориядобавить материалпродать работу




Курсовая на тему Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом

скачать

Найти другие подобные рефераты.

Курсовая *
Размер: 94.45 кб.
Язык: русский
Разместил (а): Елена
1 2 3 Следующая страница

добавить материал

Содержание
  \u Введение
Участие государства в системах страхования вкладов
Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис
Система страхования вкладов в банковской системе России
Влияние ССВ на развитие банковского сектора России
Валютная структура депозитов
Отрицательные моменты от введения системы страхования вкладов в России
Вывод
Список используемой литературы

Введение

Финансовые кризисы последних лет (в том числе российский кризис 1998г) наглядно продемонстрировали, насколько необходимы системы защиты (гарантирования) вкладов, позволяющие уменьшить панику среди потребителей банковских услуг, прежде всего граждан, а также компенсировать социальные издержки. Кроме того, системы гарантирования вкладов повышают устойчивость самих кредитных институтов и, следовательно, помогают предотвратить их ликвидацию в качестве элементов экономической системы.

Участие государства в системах страхования вкладов

В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 95 странах. В течение последних 20 лет системы страхования вкладов были введены в большинстве развитых стран, в том числе в качестве реакции на банковские кризисы 80-х и 90-х годов.
За последнее десятилетие обязательные системы страхования вкладов введены в большинстве постсоциалистических государств, в том числе в странах СНГ и Балтии: сегодня они функционируют во всех странах, вошедших в Европейское сообщество, а также в Белоруссии, на Украине, в Казахстане, Узбекистане, Армении, Молдове и Таджикистане.
В мировой практике сложилось шесть основных вариантов участия государства в системе страхования вкладов [1]:
1. Явный отказ государства от страхования и защиты вкладов физических лиц (используется в Новой Зеландии, где специальные требования относительно прозрачности банковских и сберегательных операций позволяют потенциальному вкладчику самостоятельно оценить перспективы возврата своих средств, зная о состоянии банка).
2. Законодательное участие государства. Например, установленное в законодательном порядке преимущество требованиям вкладчиков перед другими требованиями при ликвидации банка-банкрота (используется в Австралии и Монголии).
3. Неясность и неопределенность государства в отношении покрытия требований вкладчиков.
4. Неявная (подразумеваемая) гарантия государства (модель представляет собой ситуацию, когда нет каких-то специальных законов или фондов, которые обеспечивают гарантию средств вкладчиков, средства для выплат не резервируются, однако по прошлому опыту или по заявлениям ответственных лиц вклады граждан могут быть возмещены, причем сумма компенсаций остается на усмотрение властей).
5. Ограниченные гарантии государства (гарантии распространяются на часть вклада, на отдельные виды вкладов, существует государственный, смешанный или частный страховой фонд).
6. Полные гарантии государства (полное участие государства в выплате возмещений вкладчикам). Применяется в условиях серьезного системного сберегательного кризиса, после нормализации экономической ситуации - может быть заменена системой ограниченных гарантий. Использовалась в Швеции и Финляндии.
На сегодня в зависимости от степени участия государства в ССВ можно выделить две основные и преобладающие в мировой практике системы страхования:
1. Системы страхования вкладов, находящиеся под прямым воздействием государства.
2. Системы страхования вкладов, находящиеся под косвенным воздействием государства.
Общая информация о построении систем страхования вкладов за рубежом представлена в Таблице 1 [2].
Таблица 1. Практика систем страхования вкладов
Страна
Год создания
В чьей собственности находится
Кто принимает решения
Взносы банков
Взносы правительства
США
1933
государственная корпорация
независимая корпорация
0,08% в год от средней суммы вкладов за год
нет, но при необходимости предоставляет кредит до $3 млрд.
Япония
1971
смешанная (государственная и частная)
независимая корпорация
1/3 оплаченного капитала плюс 0,008% в год
2/3 оплаченного капитала
Германия
1976
частная
банковские союзы
0,03% в год от суммы вкладов; возможен дополнительный взнос в таком же объеме
нет
Франция
1980
негосударственная
Ассоциация французских банков (АФБ)
не взимается; сумма фактических выплат покрывается членами АФБ пропорционально размерам депозитов в них
нет
Великобритания
1982
государственная корпорация
независимая корпорация
взносы пропорционально вкладам, но не более 0,3% от их суммы
нет
Венгрия
1993
-
Венгерский национальный фонд страхования вкладов
0,2% для устойчивых банков, 0,3% для других банков
Чехия
1994
-
Фонд страхования вкладов
0,25 Сбербанк, 0,4% для других банков
-
Польша
1995
-
Банковский гарантийный фонд
0,2% Сбербанк и сберкассы, 0,4% для других банков
-
Литва
1996
государственная корпорация
государственная корпорация
вступительные: 5 000 лит - для банков, 500 лт - для кредитных союзов
30,3 млн. лит
Латвия
1998
государственная корпорация
независимая корпорация
вступительные: 50 тыс. лат для банков, 100 лат - для кредитных союзов; регулярные (ежеквартальные) - 0,05%
1 000 лат
Эстония
1998
частная
независимая корпорация
вступительные: 50 тыс. крон - для банков; регулярные (ежеквартальные) - 0,1% от суммы привлеченных депозитов
нет
Украина
1998
государственная корпорация
независимая корпорация
вступительные - 1% зарегистрированного уставного капитала, регулярные (полугодовые) - 0,25% от суммы остатков гарантируемых средств
20 млн. гривен
Казахстан
1999
государственная корпорация
государственная корпорация
0,375% от величины привлеченных банком гарантируемых средств, ежеквартальный взнос - 0,25% от суммы остатков на соответствующих счетах
1 млрд. тенге
РОССИЯ
2004
государственная корпорация
государственная корпорация (АСВ)
0,15 за квартал от суммы остатков средств на счетах по учету вкладов
имущественный взнос РФ (3 млрд. руб)
Индонезия
2005
государственная корпорация
государственная корпорация
Начальный капитал составит от 4 до 8 трлн. индонезийских рупий

Предпринятые меры в области страхования депозитов, как реакция на нынешний глобальный кризис

В ходе нынешнего кризиса 46 стран пошли на ту или иную форму усиления защиты вкладчиков. Большинство государств сделали выбор в пользу увеличения уровня страхового покрытия системой страхования депозитов с ограниченным лимитом возмещения, в то время как меньшее число стран ввело полные гарантии по депозитам (Таблица 2).
• Полная гарантия по депозитам была введена в 18 странах (39 процентов). Однако эти страны отличаются как по форме предоставляемой защиты, так и по кругу депозитов, на который распространяется такая усиленная защита. Пять стран положились на публичное обязательство их властей защитить всех вкладчиков банков, а не на законодательное закрепление такой защиты. Другие страны ввели в действие различные программы, включая предусматривающие полную защиту банковских операций только в своей стране, защиту банков с значительным присутствием на рынке или защиту только вкладчиков - физических лиц (см. Таблицу 2).
Таблица 2. Действия по повышению страховой защиты
Полные
гарантии по депозитам
Увеличение лимита страхового покрытия
Постоянное
Временное
Австрия
Дания
Германия 1/
Греция 1/
Гонконг
Венгрия 1/
Исландия 1/
Ирландия 7/
Иордания
Кувейт 3/
Малайзия
Монголия 3/
Португалия 1/
Сингапур
Словакия 6/
Словения 3/
Таиланд
ОАЭ 5/
Албания
Бельгия
Болгария
Хорватия
Чехия
Эстония
Финляндия
Индонезия
Латвия
Литва
Люксембург
Казахстан 2/
Мальта
Филиппины
Польша
Румыния
Россия
Испания
Швеция
Великобритания
Австралия
Бразилия
Нидерланды
Новая Зеландия 8/
Швейцария
Украина
США 4/
18
21
7
Примечание: Полная гарантия по депозитам предполагает защиту всех депозитов или большинства всех депозитов банковской системы.
1/ Политическое обязательство (заявление) правительства (государства).
2/ Увеличен с 700,000 тенге до 5 млн.; будет понижен до 1 млн.1/1/12 - по закону.
3/ Неограниченный для банков, работающих в стране.
4/ Неограниченный для трансакционных беспроцентных счетов.
5/ Неограниченный для национальных и зарубежных банков, имеющих значительное присутствие в стране.
6/ Неограниченный для всех физических лиц и некоторых категорий юридических лиц.
7/ Неограниченный для семи конкретных банков, составляющих 80 процентов банковской системы.
8/ Полное покрытие в пределах NZ$1 млн. на депозит (розничные депозиты и небанковские кредитные организации, привлекающие депозиты).
В 28 странах увеличен лимит страхового покрытия (61 процент всех стран, увеличивших уровень защиты депозитов). Степень увеличения значительно различается от страны к стране - от 75% до 400%. Такие различия обусловлены разными факторами, в том числе (i) различиями в изначальном уровне страхового покрытия; (ii) различиями в структуре депозитов по их размеру; а также (iii) уровнем обеспокоенности вкладчиков.
Двадцать одна страна увеличила лимит страхового покрытия на постоянной основе. Это 75 процентов всех стран, увеличивших лимит страхового покрытия, что, возможно, свидетельствует о неадекватности прежнего лимита с точки зрения его достаточности для поддержания финансовой стабильности.
Семь стран увеличили лимит страхового покрытия на временной основе. Две страны ввели в действие новые программы, тогда как остальные на время увеличили уровень страхового покрытия на 150-230 процентов. Некоторые страны увеличили лимит покрытия на значительную величину с намерением в последующем понизить его до уровня, который все же будет выше первоначального.
Из 25 стран, которые ввели полные гарантии по депозитам или временно увеличили уровень страхового покрытия, все кроме семи установили дату завершения действия этих мер. Существующие планы уменьшения размера временной или специальной защиты вкладчиков предусматривают завершение действия этих мер в ближайшие четыре года, в большинстве случаев в 2010 и 2011 годах (Таблица 3). Страны, которые пока не установили срока действия временных мер, - это, в основном, страны, где гарантии имеют форму политических заявлений о том, что интересы вкладчиков будут защищены. Такие заявления (обязательства), являющиеся неформализованными, зачастую не содержали указания на сроки действия таких политических обязательств.
Таблица 3. Сроки действия временных мер по защите вкладчиков[1]
2009
2010
2011
2012
2013
Январь
Украина 1/ 1/1
США 31/12
Август
Таиланд 10/8
Австралия 12/8
Сентябрь
Дания 2/
Октябрь
Новая Зеландия 1/ 12/10
ОАЭ 12/10
Ноябрь
Монголия 25/11
Декабрь
Австрия 2/ 31/12
Ирландия 2/ 31/12
Иордания 31/12
Гонконг 31/12
Малайзия 31/12
Сингапур 31/12
Словения 2/ 31/12
Швейцария 1/ 31/12
Греция 31/12
Португалия 2/
31/12
Страны, не объявившие сроков окончания действия временного увеличения:
Бразилия 1/
Германия
Венгрия
Исландия
Кувейт
Нидерланды 1/ 2/
Словакия 2/
1/ Страны, временно повысившие лимит страхового покрытия
2/ В соответствии с Директивой ЕС
Несколько стран, которые временно повысили лимит страхового покрытия или ввели полную гарантию по депозитам, начали координировать свою стратегию прекращения действия временных мер по защите вкладчиков с другими организациями своего региона. Важность координации, особенно в отношении политики прекращения действия чрезвычайных мер по защите вкладчиков, признается и национальными и международными организациями. Многие страны отметили, что они намереваются или заинтересованы в этом. Области, в которых осуществляется активная координация, включают следующие:
Малайзия; Сингапур; и Гонконг (Специальный административный регион) объявили о создании трехсторонней рабочей группы для выработки скоординированной стратегии планомерного прекращения действия гарантий по депозитам к концу 2010 г. [2]
Европейские страны отметили, что они планируют следовать Директиве ЕС 2009/14/EC о лимите страхового покрытия по депозитам. Новые нормы, предусматриваемые Директивой ЕС 2009/14/EC, в полной мере заработают в конце 2009 г. после проведения оценки их потенциального влияния[3]. Европейская комиссия будет отвечать за координацию, но детали таких планов пока не обнародованы.
Другие страны отметили свой интерес или открытость для регионального сотрудничества: Австалия, Хорватия, Дания, Индонезия, Иордания, Казахстан, Кувейт, Новая Зеландия, Россия, Таиланд, Объединенные Арабские Эмираты и США

Таблица 4
Обзор предпринятых мер в области страхования депозитов и планов по прекращению действия временного размера страхового покрытия или гарантий по депозитам (август 2009 г) [4]
Страна
Дата увеличения лимита страхового покрытия
С
До
Постоян-ное увеличение
Полная гарантия по депозитам
Планы по прекращению и/или дата отмены
Региональное планирование перехода
Албания
30.03.09
LEK 700,000
LEK 2.5 млн.
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Австралия
12.10 08
A$ 1 млн.
Рассматривается механизм прекращения до истечения срока, установленного как 12.08.2011 г.
Нет формализованного плана, но будут координировать с Новой Зеландией и трехсторонней группой (Гонконг, Малайзия и Сингапур)
Австрия
1.08.08
€ 20,000
€ 50,000[4]
Гарантия[5]
Гарантия истекает 31.12.2009 г. Лимит € 100,000 с 1.10 2010 г.
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Бельгия
14.11 08
€ 20,000
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Региональное сотрудничество в рамках ЕС
Бразилия
03.09
R$ 60,000
R$ 20 млн. [6]
Нет, но осуществляется мониторинг ликвидности для определения времени, когда (ограниченную) гарантию можно будет отменить
Нет
Болгария
18.11.08
LEV 40,000
LEV 100,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Хорватия
15.10.08
KN 100,000
KN 400,000
Постоянное
Нет
Сотрудничество в случае существенного влияния со стороны возможных "конкурентов"
Кипр
09.07.09
€ 20,000
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Чехия
15.12.08
€ 25,000
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Дания
08.08
Гарантия
Гарантия с 5.10.08 до 30.09.10, переход к лимиту в € 100,000 с 1.10 10
Нет, но хочет участвовать.
Эстония
9.10.08
€ 20,000
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Будет координировать изменения с ЕС.
Финляндия
8.08.08
€ 25,000
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Германия
30.06.09
€ 20,000
€ 50,000
Постоянное
Гарантия[7] (5.10.08)
Политическая гарантия будет проанализирована следующим избранным правительством.
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Греция
7.11.08
€ 20,000
€ 100,000
Гарантия
Увеличение действует до 31.12.2011 г., но есть неопределенная политическая гарантия
Будет следовать Директиве ЕС.
Гонконг
14.11 08
Гарантия
Страховщик должен установить лимит страхового покрытия в HKD500,000 до истечения срока действия гарантии 31.12.2010 г.
Член трехсторонней группы (с Сингапуром и Малайзией) по координации стратегии перехода.
Венгрия
05.09
Ft 6 млн.
€ 50,000
Гарантия (10.08)
Неопределенная политическая гарантия
Соблюдение Директивы ЕС.
Исландия
6.10.08
€ 20,887
Гарантия
Нет данных
Нет данных
Индонезия
13.10.08
Rp 100млн.
Rp 2 млрд.
Постоянное
Страховщик оценивает финансовые и экономические условия для оценки целесообразности снижения нового лимита.
Многосторонние намерения/планы сотрудничать с Малайзией, Сингапуром и Таиландом.
Ирландия
20.09.08
€ 20,000
€ 100,000
Гарантия[8]
Да, реструктуризация банков и новая система гарантий до конца 2009 г.
Все планы перехода требуют одобрения ЕС.
Иордания
23.10.08
Гарантия
Гарантия истекает 31.12.2009 г., планы перехода в процессе рассмотрения.
Планируется региональная конференция для обсуждения вопросов перехода и других вопросов, касающихся страхования депозитов.
Казахстан
23.10.08
Тенге 700
Тенге 5 млн.
Постоянное
Возврат к 1 млн. тенге 1.1.2012 г. - по закону. Страховщик рекомендует оставить на постоянной основе 5 млн. тенге.
Планы сотрудничать с российским АСВ.
Кувейт
3.11 08
Гарантия
Неопределенная гарантия
Региональное сотрудничество хорошо развито, но нет планов отказываться от увеличенной защиты депозитов.
Латвия
18.08.08
€ 20,000
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Литва
08.08
€ 22,000
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Люксембург
1.01.09
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Малайзия
16.10.08
Гарантия
Истекает 31.12.2010 г. Стратегический план по прекращению будет выработан в 2010 г.
Планируется Азиатский круглый стол по переходу - в феврале 1010 г. Члены трехсторонней рабочей группы (с Гонконгом и Сингапуром) будут координировать стратегию перехода.
Мальта
8.08.08
€ 20,000
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Монголия
25.11.08
Гарантия
Нет данных
Нет данных
Нидерланды
7.08.08
€ 100,000
Нет
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Новая Зеландия
12.10 08
NZ 1 млн.
Покрытие будет понижено до NZD 500,000 в период с 12.10 2010 г. по 31.12.2011 г.
Нет, но будет рассматриваться вопрос о сотрудничестве, чтобы избежать оттока депозитов.
Филиппины
1.06.09
Песо 250,000
Песо 500,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Польша
28.11.08
€ 22,500
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Португалия
11.08
€ 25,000
€ 100,000
Гарантия
Увеличенное покрытие действует до 31.12.2011 г., будет зависеть от результатов оценки ЕС влияния повышения лимита.
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Румыния
15.10.08
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Россия
1.10 08
400,000 руб.
700,000 руб.
Постоянное
Не применимо
Центральный банк рассматривает региональные механизмы перехода в отношении трансграничных банков и в рамках процедур урегулирования несостоятельности.
Сингапур
16.10.08
Гарантия
Гарантия заканчивается 31.12.2010 г.
Член трехсторонней группы (с Гонконгом и Малайзией) по координации стратегии перехода.
Словакия
1.11 08
€ 20,000
Гарантия
Планы по прекращению действия гарантии ожидают окончательного решения ЕС.
Будет следовать Директиве ЕС 2009/14/ЕС.
Словения
8.10.08
Гарантия[9]
Гарантия будет отменена и возвращен лимит в € 22,000 с 1.01.2011 г., рассматривается вопрос об увеличении до €50,000 (предложено в 07.09)
Будет координировать любые изменения с ЕС.
Испания
10.10.08
€ 20,000
€ 100,000
Постоянное
Не применимо
Не применимо
Швеция
6.10.08
€ 25,000
€ 50,000
Постоянное
Не применимо
Будет координировать любые изменения с ЕС.
Швейцария
20.12.08
SFr 30,000
SFr 100,000
Увеличенное покрытие действует до 31.12.2010 г.
Нет.
Таиланд
28.10.08
Гарантия
Существующая гарантия продлена на два года - до 10.08.2011 г., после этого до 10.08.2012 г. лимит ТНВ 50 млн., после этого лимит ТНВ 1 млн.
Не планируется, но открыты для сотрудничества.
Украина
5.11.08
UAH 50,000
UAH 150,000
Временное увеличение истекает 1.01.2011 г.
Нет.
Объединенные Арабские Эмираты
Не установлено (примерно в октябре 2008 г)
Гарантия
Три года
Нет, но будут приветствовать региональное сотрудничество на равноправной основе.
Великобритания
7.08.08
₤ 35,000
₤ 50,000[10]
Постоянное
Не применимо
Нет
США
03.10.08
$ 100,000
$ 250,000
Лимит должен вернуться на уровень $100,000 1.01.2014 г.
Многостороннее через Правительство США.
1 2 3 Следующая страница


Системы гарантирования вкладов граждан в России и за рубежом

Скачать курсовую работу бесплатно





вверх страницы

Рейтинг@Mail.ru
Copyright © 2010-2015 referatnatemu.com