Реферат на тему "Управление банком в рыночных условиях"




Реферат на тему

текст обсуждение файлы править категориядобавить материалпродать работу




Диплом на тему Управление банком в рыночных условиях

скачать

Найти другие подобные рефераты.

Диплом *
Размер: 196.79 кб.
Язык: русский
Разместил (а): Артём
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 16 Следующая страница

добавить материал

По выводам Лесли Т. Джонсона ожидается уже к 2010 году сокращение количества банков в Кыргызстане до семи, из которых три будут полностью иностранными. Но не это является самым важным моментом. Должно произойти смещение акцентов по отношению к “клиентам” и услугам, на которых должно строиться благополучие банков. В русле каких устремлений видятся эти изменения?
Прогнозируется, что уже в 2010 году клиенты в рамках оказываемых банковских услуг смогут вкладывать и снимать деньги с помощью простой операции. Банковские автоматы, размещенные в удобных местах, позволят пользоваться услугами банка в удобное для клиентов, а не для банков, время.
Существует золотое правило банковской деятельности: наличность неудобна для банка (как и другое правило, которое гласит, что все выданные кредиты должны быть выплачены). В реальности, наличность будет использоваться только для совершения мелких операций – таких, как покупка мелких товаров как газеты, а пластиковые карточки станут обычным методом оплаты, используемым при любых других покупках. Предприятия и некоторые индивидуальные клиенты будут осуществлять большинство банковских операций посредством компьютерной системы - не будет больше очередей внутри банка. Технические средства для этого уже созданы, и сейчас могут использоваться посредством мобильных телефонов, тем самым условия инфраструктуры телекоммуникаций становятся несущественными.
Все - и компании, и физические лица, смогут брать кредиты для финансирования необходимых покупок посредством использования разнообразных кредитных продуктов, включая лизинг, ипотечное кредитование для приобретения жилья, автоматически возобновляемый кредит; и все это на срок, превышающий один месяц!
Было бы наивно отрицать, что основной движущей силой развития банков являются деньги. Заинтересованность в наращивании денежных капиталов, то есть того, что является основной движущей силой бизнеса, может все больше способствовать тому, что банки сами начнут сознавать необходимость постоянного увеличения своей прибыльности. И прежде всего достижение же более высокой прибыли на основе комиссионных и процентного дохода на основе продажи клиентам все большего и большего количества продуктов и услуг. Отсюда задача по увеличению спектра продуктов. С другой стороны, снижения затрат путем разработки более эффективных методов проведения внутри банковских операций – начиная с разработки бланков снятия денег со счетов до заключения соглашения о предоставлении кредита.
В результате соединения вместе более низких затрат с возросшим количеством продуктов будет способствовать получению более высокой прибыли для клиентов, сотрудников, акционеров и в целом всей Кыргызской экономикой. Отсюда рождается формула, что прибыльные банки – это сильные банки, а сильные банки – надежные банки, надежные банки – высокие цены на акции, высокие цены на акции – более высокий уровень капитализации, что, в свою очередь, означает реальную возможность инвестиций, необходимых для основной инфраструктуры. Таким образом, все выигрывают, если в стране есть здоровая, прочная банковская система.
Все выше изложенное, относимое к жизнестойкости банковского сектора, по словам Лесли Т. Джонсона, станет возможным только при условии обеспечения его эффективным руководством (которое знает, что такое банк, и чем он должен заниматься); значительным уровнем капитализации (чтобы способствовать вложению вкладов и предоставлять необходимые кредитные фонды); высокой конкуренцией (на благо всей экономики); он может кредитовать и реальный, и частный сектора (таким образом, стимулируя экономику); и этот сектор работает с соблюдением высокого уровня дисциплины (правила и нормативные положения выполняются без исключений, и слову банкиров полностью доверяют).
Международный опыт показывает, что производить все виды банковских операций могут только весьма крупные банки, поэтому в республике неизбежно будут проходить процессы постепенного укрупнения коммерческих банков и их специализации.
Большое значение будет иметь дальнейшее распространение розничных услуг на сельские регионы, через дальнейшее развитие небанковских финансовых институтов (Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация, кредитные союзы).
Правительство Кыргызстана совместно с Нацбанком рассматривает проект Закона “О страховании депозитов”, который предполагает создание системы обязательного страхования депозитов физических лиц в национальной валюте. Принятие этого закона является первым этапом в процессе развития системы страхования депозитов. Поэтому приоритет отдан физическим лицам- вкладчикам, которые не являются профессиональными участниками финансового рынка и поэтому подвержены большому риску.
Кроме обязательного страхования, должно получить развитие добровольное страхование депозитов, в том числе тех, которые не подпадают под действие обязательного страхования, например, депозиты в иностранной валюте.
Наличие у коммерческих банков как внешних, так и внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора. Выполнение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки рисков, которым подвержены коммерческие банки, и контроля рисков, оценки эффективности управления в коммерческих банках. Роль банковского надзора является решающей для развития репутации банковского сектора в целом – не только для населения Кыргызстана, но также и для международной финансовой системы.
Количественная цель развития банковской системы на среднесрочную перспективу преследует своей целью довести показатель финансового проникновения уже к концу 2002 года до 25% (на конец 1999 года – 13,6%).
Это важно хотя бы потому, чтобы повысить уровень кредитования и инвестирования реальной экономики. Что потребует интенсивного развития небанковских финансовых институтов и, в частности, инвестиционных фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д. 
Это был системный анализ представителя  международной организации TASIS по развитию банков Кыргызской республики.
Состояние банковского сектора за прошедший период структурных реформ является следующей. Программа реформ банковской системы, включающая в себя несколько этапов, предусматривала широкий круг мероприятий, направленных на эффективное выполнение коммерческими банками основной функции финансового посредника. На первоначальном этапе программа включала ряд мер по реструктуризации и/или ликвидации бывших государственных банков, принятие новых законов о НБКР, банковской деятельности и банкротстве, а также введение обязательного плана счетов для всех банков. В результате сформировалось небольшое ядро устойчивых банков и улучшилось осуществление ими функции финансового посредничества.
На этом фоне в 1998 г. банковский сектор столкнулся с негативными последствиями российского финансового кризиса, который привел к резкой девальвации сома. Кредитные портфели многих банков были деноминированы в иностранной валюте, их клиенты не принимали меры к страхованию валютных рисков, и они оказались не в состоянии обслуживать деноминированные в иностранной валюте долговые обязательства. Доля неработающих кредитов банковского сектора к концу 1999 г. увеличилась до  29 процентов. Активы, использованные в качестве залога, в значительной степени обесценились ввиду нехватки ликвидности и спада активности на рынке недвижимости.
Начиная с 1999 г. НБКР и Правительство принимали различные меры, направленные на укрепление банковского сектора, включая финансовую поддержку банков на основе реструктуризации безнадежных долгов. Так, в течение 2000 и 2001 гг. неработающие кредиты на сумму в 225 миллиона сомов были переданы от банка «Кайрат» Агентству по реструктуризации долгов (ДЕБРА). Министерство финансов выделило 401 миллион сомов в форме государственных ценных бумаг для рекапитализации банка «Кайрат». Кроме того, НБКР принял превентивные меры и, начиная с 1999 г. отозвал лицензию у восьми банков. В результате предпринятых мер было сохранено жизнеспособное ядро банков, а системный риск в банковском секторе был нейтрализован. После вывода из банковского сектора проблемных банков, банковская система закончила 2001 финансовый год с чистой прибылью в размере 70,6 млн.сом , тогда как по итогам  2000 года финансовый результат  был отрицательным (убытки составляли 52,7 млн.сом.).
Структурный анализ деятельности банков Кыргызской республики.
показатели
Среднее за 2002 год
ПРИБЫЛЬНОСТЬ
1 января
1 апреля
1  июля
1 октября
 
Чистый процентный доход
17 017
4 768
9 790
14 771
 
Чистая прибыль/Капитал
 
 
 
 
 
Чистая прибыль/Активы
1,8%
0,9%
1,2%
1,7%
 
Чистая процентная маржа
8,4%
3,7%
4,9%
6,7%
 
Точка безубыточности
18,6%
2,3%
6,9%
8,8%
 
Чистый процентный спрэд
7,2%
1,8%
3,9%
5,8%
 
Операционые расходы/ непроцентные доходы
245,6%
183,0%
191,5%
183,0%
 
Доходность активов
19,4%
4,4%
9,0%
12,3%
 
Стоимость привлеченных ресурсов
12,3%
2,6%
5,0%
6,6%
 
КАЧЕСТВО АКТИВОВ
 
 
 
 
 
Доходные активы
183 049
206 413
209 902
251 378
 
Доходные активы/Активы всего
65,0%
64,9%
62,1%
62,5%
 
Кредиты/Доходные активы
52,3%
48,3%
51,2%
47,4%
 
РППУ/Кредиты клиентам
 
 
 
 
 
Ценные бумаги/Доходные активы
27,6%
27,6%
20,5%
21,0%
 
ЛИКВИДНОСТЬ
 
 
 
 
 
Ликвидные активы
119 095
136 560
161 015
206 414
 
Ликвидные активы/Обязательства всего
63,3%
62,5%
66,5%
67,2%
 
Коррсчет в НБКР/Обязательства всего
7,0%
7,3%
13,0%
8,6%
 
Коррсчет в НБКР/Депозиты всего
8,4%
9,4%
15,9%
11,2%
 
КАЧЕСТВО ДЕПОЗИТОВ
 
 
 
 
 
Депозиты до востребования/ Депозиты всего
42,1%
45,1%
46,1%
49,6%
 
Депозиты/Обязательства всего
82,0%
81,4%
80,9%
77,4%
 
АБСОЛЮТНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ
 
 
 
 
 
Активы денежного рынка
99 378
125 488
148 106
192 886
 
Ценные бумаги
43 856
46 393
42 565
46 239
 
Чистые кредиты
84 904
87 739
85 619
89 834
 
Основные средства
22 229
22 273
22 869
22 731
 
Всего активы
274 589
303 630
332 540
380 479
 
Процентные пассивы
90 051
105 784
96 533
110 836
 
Депозиты
155 919
177 296
185 540
223 229
 
Всего обязательства
200 378
229 516
252 187
304 987
 
Уставный капитал
71 521
71 730
77 818
74 941
 
Суммарный капитал
74 149
74 113
80 353
75 492
 
Чистая прибыль
6 078
1 555
2 819
4 423
5 332
 
На стабилизацию банковского и финансового рынка в 2001 г. также оказали положительное влияние благоприятные тенденции в макроэкономической ситуации страны. Снижение инфляции до 3,7 процентов и стабильное положение на валютном рынке  (за 2001 г. курс сома укрепился на 1,2 процента), прирост ВВП  в 5,3 процента в 2001 г.  способствовали  снижению процентных ставок,  повышению уровня кредитования экономики в национальной валюте, росту рентабельности банков.
НБКР повысил требования к минимальному размеру капитала. Во-первых, требования к минимальному уставному капиталу действующих банков были увеличены с 25 миллионов сомов до 50 миллионов сомов в июле 2000 г., а затем до 100 миллионов сомов в 2001 г.  Во-вторых, требования к минимальному общему размеру капитала для получения новой банковской лицензии были увеличены со 150 миллионов сомов до 300 миллионов сомов в июле 2001 г. В-третьих, с 1 апреля 2002 г. НБКР ввел минимальные требования к капиталу (собственным средствам) для всех банков на уровне 50 миллионов сомов, за вычетом взаимного участия в капитале. Хотя постепенное повышение требований к минимальному размеру уставного капитала не привело к ожидаемой консолидации банков, но оно способствовало росту суммарного  капитала банковской системы на 75 процентов по сравнению с началом 2001 г.
Однако, несмотря на  перечисленные выше мероприятия, банковский сектор все еще остается небольшим по размеру и недостаточно развитым. На конец 2001 г. общий объем активов банковской системы КР составлял 5,1 миллиарда сомов (около 7 процентов от ВВП). Отношение депозитов к ВВП составило около 4 процентов.
Наряду с восстановлением рентабельности в 2002 г.  существует несколько факторов, которые ограничивают возможности банков по использованию своего потенциала получения прибыли в полном масштабе. В настоящее время банки вкладывают около 40 процентов своих активов в краткосрочные ценные бумаги и держат на корреспондентских счетах в зарубежных банках, что дает невысокую доходность, которая к тому же сокращается. Из-за отсутствия доверия к банковской системе привлечение средств банкам обходится дорого: банки вынуждены платить «надбавку за доверие» в форме относительно высоких, хотя и снижающихся процентных ставок по депозитам. Кроме того, остаются высокими затраты банков. Из-за отсутствия прозрачности финансовой отчетности ссудозаемщиков  и    трудностей в отторжении залогового обеспечения  кредитование является сложным и рискованным, поскольку банки несут большие расходы по проверке  ссудозаемщиков, отслеживанию кредитного риска и возврату долгов.
Среднее отношение затрат к доходу банков на конец 2001 г. составило примерно 77 процентов. Хотя это и высокий показатель, но он имеет тенденцию к сокращению. Также, ухудшившееся с 1998 г. качество активов продолжает сохраняться, классифицированные кредиты составляют в настоящий момент 11,5 процента всех кредитов. Причиной тому является  неправильная оценка банками рисков, низкая культура управления кредитным портфелем, недостаточное качество менеджмента, отсутствие должной системы внутреннего контроля и аудита.
В целом малые  размеры банковского сектора в Кыргызской Республике и наличие недостатков в работе коммерческих банков не способствуют привлечению депозитов, направлению кредитных ресурсов на эффективные проекты и предоставлению платежных услуг, а также снижают доверие со стороны населения. Иными словами, до сих пор банковской  системой не достигнут  тот необходимый уровень финансового проникновения, который  позволил бы  охарактеризовать банковскую систему страны как стабильного, надежного и эффективного финансового посредника в мобилизации и распределении денежных ресурсов.
Несмотря на то, что НБКР проделал значительную работу по укреплению и совершенствованию функции банковского надзора,  проблемы еще сохраняются, особенно в том, что касается обеспечения соблюдения коммерческими банками нормативных положений, регулирующих банковскую деятельность. Требуется дальнейшее укрепление надзора  и повышение эффективности выполнения надзорных положений. В этих целях НБКР и Правительство  подготовили и представили в Жогорку Кенеш пакет законопроектов, которые  будут способствовать эффективному осуществлению надзорных функций  соответствующими органами.
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 16 Следующая страница


Управление банком в рыночных условиях

Скачать дипломную работу бесплатно


Постоянный url этой страницы:
http://referatnatemu.com/?id=148&часть=3



вверх страницы

Рейтинг@Mail.ru
Copyright © 2010-2015 referatnatemu.com