Реферат на тему "Управление банком в рыночных условиях"




Реферат на тему

текст обсуждение файлы править категориядобавить материалпродать работу




Диплом на тему Управление банком в рыночных условиях

скачать

Найти другие подобные рефераты.

Диплом *
Размер: 196.79 кб.
Язык: русский
Разместил (а): Артём
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 16 Следующая страница

добавить материал

– Акции двух крупных финансовых институтов - Расчетно-сберегательной компании (РСК) и АООТ "Кайрат-банк" находятся в государственной собственности.
НБКР намерен передать акции РСК в собственность Правительству. Учитывая ее важность для банковского сектора как единственного финансового института с филиальной сетью, осуществляющего расчетное и квази-фискальное обслуживание в Кыргызской Республике, РСК будет продолжать работу в качестве узкопрофильного банка, которому разрешено размещать активы, в основном,  в государственные ценные бумаги, с целью продолжения выполнения ею указанной экономически и социально важной деятельности. РСК будет необходимо рационализировать свою филиальную сеть и деятельность с целью повышения эффективности. В рамках данного процесса будут использованы почтовые отделения для обеспечения охвата отдаленных регионов страны. НБКР совместно с Правительством рассмотрят возможности предложения в среднесрочной перспективе блокирующего пакета акций РСК международно известным финансовым организациям с целью передачи "ноу-хау" и повышения качества управления.
– В отношении АООТ "Кайрат-банк", в качестве первоочередного приоритета, НБКР  и Правительство рассмотрят продажу акций, принадлежащих Правительству стратегическому инвестору. Продажа акций банка "Кайрат" будет основываться на прозрачных процедурах, тщательно разработанных при содействии одной из международных финансовых организаций, для обеспечения передачи его частным собственникам,  которые отвечают соответствующим требованиям, и для предотвращения вмещательства в деятельность банка лиц, преследующих корыстные цели. Банку не будет разрешено возобновление кредитной деятельности до тех пор, пока не будет реализован план его реорганизации.
– Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация играет важную роль в поддержке и развитии сельского хозяйства страны. Вследствие чего КСФК должна продолжать работу над повышением качества кредитного портфеля и услуг.
– В целях развития микрофинансовых организаций НБКР создаст упрощенные по сравнению с банками условия для создания и осуществления деятельности микрофинансовых организаций и минимизирует регулятивные меры.
– НБКР продолжит усилия по внедрению депозитных операций в кредитных союзах.  Кредитные союзы  будут привлекать сберегательные  депозиты только от своих участников, и данная деятельность кредитных союзов рассматривается НБКР как путь к снижению зависимости кредитных союзов от внешних заимствований и  созданию устойчивого роста кредитных союзов за счет собственных сбережений. Для дальнейшего институционального развития и регулятивной структуры кредитных союзов НБКР изучит возможность разработки проекта закона «О Центральном кредитном союзе», а также рассмотрит другие возможности с учетом лучшей мировой практики организации надзора за кредитными союзами.
– Агентство по реорганизации банков и реструктуризации долгов (DEBRА) должно функционировать в качестве самостоятельного юридического лица и ее единственная задача должна заключаться в ликвидации обанкротившихся банков. Это позволит ей лучше определять соответствующие формы управления, процедуры и инструкции для осуществления своих функций. Это также решит вопрос конфликта интересов с Минфином, поскольку согласно существующему законодательству Минфин одновременно является и кредитором, и ликвидатором ряда обанкротившихся банков.
DEBRA должна работать только на агентских условиях и обеспечивать самофинансирование своей деятельности. DEBRA потребуется значительный объем технического содействия в вопросах бухгалтерского учета, бизнес планирования, разработки и внедрения процедур и инструкций, управленческого и технического "ноу-хау" и оборудования.
Результаты работы DEBRA должны каждые три года рассматриваться НБКР и Правительством с целью установления наличия оснований для продолжения ее деятельности. В ином случае следует определить сроки прекращения деятельности DEBRA.
Главная задача преобразований - это создание банковской системы функционирующей на коммерческих принципах в условиях рыночной конкуренции. Структурные реформы в банковской системе и ранее были нацелены на создание и развитие эффективных финансовых посредников такого типа.
В результате проведенных реформ в республике сложилась двухуровневая банковская система, которая включает Национальный банк, выполняющий все функции центрального банка и коммерческие банки. Деятельность банковского сектора осуществляется на правой базе, включающей в себя Закон о Национальном банке, Закон о банках и банковской деятельности, совокупность нормативных актов, охватывающих все аспекты банковской деятельности и нормы регулирования работы коммерческих банков. В республике действует универсальная банковская система, основным преимуществом которой является большая стабильность и безопасность депозитов. Коммерческие банки обеспечивают полное обслуживание клиентов по относительно широкому диапазону услуг.
На начальном этапе реформ для банковской системы республики было характерно доминирование крупных государственных или бывших государственных банков, неэффективность деятельности которых была очевидна. Поэтому, в целях оздоровления финансовой системы, в 1996г с Мировым банком было согласовано финансирование программы структурной перестройки финансового сектора(ФИНСАК), основным направлением которой было реформирование банковской системы. Среди основных результатов реализации этого проекта можно отметить:
-совершенствование законодательной базы: в 1997г были приняты новые редакции Закона "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике", "О Национальном Банке Кыргызской Республики", "О банкротстве", "О залоге" и другие нормативные акты;
ликвидацию двух крупных и неплатежеспособных государственных банков (Агропромбанк и Элбанк)-которые сдерживали развитие новых банков(при сохранении прежнего объема услуг во всех регионах республики);
– создание регулятивной основы и системы банковского надзора, а также правовое обеспечение политики поддержки и развития инфраструктуры, необходимой для развития небанковских финансовых учреждений;
– разработку и внедрение новой системы бухгалтерского учета, соответствующей требованиям международных стандартов: с 1 июня 1997 г. все коммерческие банки ведут бухгалтерский учет согласно новому плану счетов, составляют и публикуют финансовую отчетность, соответствующую международным стандартам;
– модернизация платежной системы, которая осуществляется с 1997г., первую очередь, путем создания бумажного клиринга с последующим переходом на автоматизированный клиринг.
В последние годы наблюдался рост суммарного капитала коммерческих банков: за 1998 г. он увеличился более, чем в 1,5 раза. Суммарные "чистые" активы (за минусом специальных резервов на покрытие потенциальных потерь по кредитам и лизингам) всех коммерческих банков на 1 января 1999 г. составили 4, 2 млрд.сом (на 01.01.98г. - 2.8 млрд.. сом).
Суммарные активы банковской системы республики по отношению к ВВП составили 12.4% на 1 января 1999г., темп роста при этом достиг 3.3%, что свидетельствует о расширении доли банковского сектора в ВВП.
Наблюдался постоянный рост депозитной базы. Особенно это было характерно для 1999г., когда темпы роста депозитов ежемесячно достигали 10-12%. Рост депозитной базы коммерческих банков позволил увеличить объемы кредитования экономики.
Коммерческие банки играют активную роль на финансовом рынке республики, в частности, на валютном его сегменте и сегменте государственных ценных бумаг.

(Основные финансовые показатели по банковскому сектору Кыргызской республики (млн. сом)
 
1998
2002
Общая сумма депозитов
2 080.8
4 087.1
Депозиты по субъектам
-предприятия
 
-физическим лицам
 
 
932.4
 
1 148.1
 
 
1 080.0
 
3 007.1
Кредиты по субъектам
- предприятиям
 
-физическим лицам
 
 407.0
 
560.9
6 087.5
2 007.3
 
4 080.2
 
Однако, несмотря на эти положительные тенденции, характерной особенностью ситуации в банковской системе во второй половине 1998г. стало снижение устойчивости банковского сектора. Это было обусловлено рядом причин, включая внешние факторы, такие как влияние финансового кризиса в России, ухудшение платежного баланса страны, а также проблемы, накопленные внутри банковской системы и связанными с неэффективной кредитной политикой отдельных коммерческих банков, высокой степенью аффилированности, перекосами в процентной политике, слабым менеджментом.
В первой половине прошлого года функционирование банковской системы проходило в условиях достаточно устойчивого состояния, и те события, отрицательный потенциал которых накапливался на рынке, еще не были заметны.
Во второй половине года, на фоне дестабилизации финансовых рынков, стала очевидной неспособность коммерческих банков адекватно оценивать финансовое положение заемщиков. Отдельные коммерческие банки не проводили качественный мониторинг выданных кредитов. Работа по возврату кредитов велась недостаточно эффективно, допускались злоупотребления при выдаче займов лицам, связанным с банками. В результате неадекватная оценка рисков ухудшила качество кредитного портфеля большинства коммерческих банков.
Относительный размер банковского сектора Кыргызской Республики сопоставим с размерами банковских секторов соседних государств, в то же время он значительно меньше, чем в постсоциалистических странах, являющихся лидерами в проведении реформ, не говоря уже об европейских государствах. Развитие банковского сектора относительно развития экономики, или то, что обычно называют финансовым проникновением в экономику, еще очень слабое.
Банковский сектор характеризуется относительно низкой прибыльностью, депозиты привлекаются на короткий срок, низок коэффициент отношения кредитов к общему объему активов, высоки административные расходы, а уровень резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ) колеблется от среднего до высокого. Существует приемлемое количество банков, но их размер очень мал и развитие банковского сектора - это история закрытия одних банков и открытия других.
Анализ действующей организации работ и финансового положения коммерческих банков позволил сделать следующие выводы:
Низкий уровень финансового проникновения.
Анализ уровня финансового проникновения в Кыргызстане в сравнении с соседними странами, странами Балтики, с восточноевропейскими и с западноевропейскими странами показывает, что величина финансового проникновения в Кыргызской Республике сравнима с соседними государствами, но значительно ниже, чем в Латвии, и еще ниже, чем в Польше, и находится в другом измерении по сравнению с Западной Европой. Позитивным является то, что для роста финансового проникновения существует значительный потенциал.
Высокий уровень процентных ставок.
Процентные ставки и процентная маржа в Кыргызской Республике чрезвычайно высоки и это оказывает негативное влияние на уровень финансового проникновения. Такая же ситуация наблюдается и в других постсоветских странах. Динамика процентных ставок по основным видам операций и процентные ставки по ГКВ, начиная с 1996 года показывает, что они изменялись в интервале от 10% до 60% без ясной видимой тенденции. Как правило, процентные ставки в отдельно взятом банке отличаются от случая к случаю на 10% - 20%. Процентная маржа изменяется в интервале между 20% и 40% и очевидно, что интервал очень большой. Процентные ставки по валютным операциям также очень высоки, т. е. значительно выше, чем на международных рынках.
Другой отличительной чертой является то, что отсутствуют безрисковые процентные ставки. В большинстве других стран ГКВ рассматриваются как безрисковые вложения. Однако, в Кыргызской Республике процентные ставки по ГКВ время от времени бывают выше процентных ставок по кредитам, что может быть объяснено недавним кризисом в России и событиями в отношении ГАК "Кыргызгазмунайзат". Реальные процентные ставки, т.е. разница между номинальными процентными ставками и уровнем инфляции, также достаточно высоки.
Ситуация в Кыргызской Республике не особенно отличается от бывших стран Советского Союза, хотя и уровень процентных ставок, и процентная разница в Кыргызстане, несомненно, выше. Сравнение процентных ставок в Кыргызстане, Казахстане, Узбекистане в 2001 года показывает, что процентные ставки у нас самые высокие, но и в других странах они заметно выше международного уровня. Процентная разница между ставками по депозитам и ставками по кредитам также самая высокая в Кыргызской Республике, но тут различий уже меньше, особенно в сравнение с Узбекистаном. Все три страны имеют процентную разницу значительно выше международного уровня. Последние данные по Казахстану показывают некоторое снижение в значениях процентных ставок и заметное уменьшение в процентной разнице.         
Сравнение с периодом начального развития в Балтийских странах выявляет те же самые характеристики, хотя их сравнительное развитие было лучше. В 1993 году процентные ставки в двух из трех Балтийских странах были близки к 100%, но менее чем за два года они опустились к уровню 20% и ниже, при этом процентная разница также сократилась.
На уровень процентных ставок и процентных разниц влияют инфляционные ожидания, ожидание падения обменного курса. Кроме того, высокий кредитный риск в экономике влияет как на высокие процентные ставки по кредитам в долларах и сомах, так и на процентную маржу.
Высокий кредитный риск делает рискованным вложение депозитов в банки со стороны вкладчиков и кредитование для самих банков. Также на уровень процентных ставок влияют высокие административные расходы в банках.
Относительно высокие требования по ликвидности в банках в условиях нестабильности также влияют на высокие процентные ставки по кредитам и по депозитам в сомах и на процентную маржу, но это объясняется особенностями экономики переходного периода.
Инфляция (и изменение обменного курса) объясняют значительную часть процентной ставки в сомах. Ставки по депозитам в иностранной валюте выше международного уровня. Это отражает оценку вкладчиком риска банка.
Динамика процентных разниц, как в сомах, так и в долларах показывает , что процентная разница может быть прежде всего объяснена влиянием факторов, которые воздействуют как на процентные ставки в сомах, так и на процентные ставки в долларах. Эти факторы - риск , административные расходы и резервные требования.
Анализ балансов банка и отчетов о прибылях и убытках предполагает, что в процентной разнице (маржа) вклад административных расходов составляет 10-20%. Это очень высокий показатель по международным стандартам. Вклад кредитного риска находится между 1 и 25%. Что касается вклада по РППУ, которые в прошлом году были невысоки, а в настоящее время выше, то можно сказать, что среднее значение близко к оптимальному, но в отдельных банках эти затраты очень высоки.
В итоге, инфляционные ожидания объясняют большую часть в уровне процентных ставок в сомах, но тем не менее оставляют еще значительную часть, которая объясняется влиянием других факторов. Риск и административные расходы являются важнейшими факторами, влияющими на процентную разницу между ставками по депозитам и ставками по кредитованию. Резервные требования тоже оказали свое влияние. Среди выявленных рисков риск обменного курса объясняет около 10% от разницы между процентными ставками в долларах и сомах.
Территориальная концентрация деятельности.
На начало 1999г в республике действовало 24 коммерческих банка, головные оффисы которых расположены на территории г.Бишкек. Создание филиалов в основном ограничено территорией г.Бишкек, Чуйской области (в данном регионе действуют 51 филиал)и Ошской области. В настоящее время обеспечение сельской местности банковскими услугами крайне ограничено, и эти услуги предоставляется в основном Расчетно-сберегательной компанией (РСК), которая производит доставку наличности государственным организациям от имени казначейства, которые далее распределяют ее между окончательными получателями. Недостаток банковского обслуживания в сельских районах сказывается на крайне ограниченном наборе услуг / спроса на эти услуги.
В настоящее время у РСК 48 отделений. Большинство отделений, расположенных в сельских районах, убыточные. В РСК открыто около 7 тысяч клиентских счетов и общая депозитная база составляет 47 млн. сомов, а основные средства - около 25 млн. сом. На одно отделение приходится приблизительно по 150 клиентов, 1 млн. депозитов и 0,5 млн. сом основных средств. Если средняя ежемесячная зарплата банковского работника составляет 2000 сомов, то в год она составит 24 000 сомов, или 2,5 % от депозитов, на каждого работника. Если требуемая ставка прибыльности равна 30%, возврат на основные средства по одному отделению должен быть равен 150 000 сомов, или 15 % от депозитов. Очевидно, основываясь на вышеприведенных цифрах, что расходы по содержанию отделений делают их убыточными, даже учитывая незначительные операционные расходы.
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6 7 8 9 ... 16 Следующая страница


Управление банком в рыночных условиях

Скачать дипломную работу бесплатно


Постоянный url этой страницы:
http://referatnatemu.com/?id=148&часть=5



вверх страницы

Рейтинг@Mail.ru
Copyright © 2010-2015 referatnatemu.com