Реферат на тему "Страхование от пожаров"




Реферат на тему

текст обсуждение файлы править категориядобавить материалпродать работу




Реферат на тему Страхование от пожаров

скачать

Найти другие подобные рефераты.

Реферат *
Размер: 77.07 кб.
Язык: русский
Разместил (а): Хегстрем С.С.
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 Следующая страница

добавить материал

Постановлением Совета Министров от 26 ноября 1993 года № 806 в Республике Беларусь утвержден Устав Белорусской государственной страховой организации "Белгосстрах". В настоящее время Белгосстрах представ­ляет собой структуру в виде крупной региональной сети, самой крупной в республике, имеющей представитель­ства и отделения во всех областных центрах и городах.
Белгосстрах является юридическим лицом, подчиня­ется Совету Министров, не несет ответственности по обязательствам государства, и наоборот — государ­ство не несет ответственности по обязательствам Бел-госстраха. В соответствии со статьей 4 Закона "О страховании" на компанию возложили все операции по обязательному страхованию, и государство гаран­тирует выплату страховых возмещений или страховых сумм по обязательным видам страхования.
Имущество Белгосстраха является собственностью Республики Беларусь и закрепляется за ним на правах владения, пользования и распоряжения в пределах, ус­тановленных законодательством. Источниками фор­мирования имущества являются доходы от хозяйствен­ной деятельности, кредиты, инвестиции, дотации из бюджетов, безвозмездные или благотворительные взносы юридических и физических лиц и иные источни­ки, не запрещенные законодательством.
Белгосстрах может выступать в качестве учредите­ля (участника) юридических лиц, в установленном порядке осуществлять сотрудничество с иностранными организациями.
В Белгосстрахе формируются:
*   уставный фонд;
*   резервы по накопительным и рисковым видам стра­хования, в том числе в иностранной валюте;
*  фонд предупредительных (превентивных) мероприятий;
*    иные фонды и резервы.
Основная цель деятельности Белгосстраха — про­ведение государственной политики, направленной на обеспечение страховой защиты интересов физических и юридических лиц, а также экономических интересов государства от непредсказуемых событий.
Белгосстрах — бесспорный лидер на национальном рынке по объемам заключенных сделок. Ему принад­лежит более 49% рынка. Эта государственная страхо­вая компания наиболее активно из всех страховщиков использует свои активы. Доля Белгосстраха в совокуп­ной страховой премии, полученной всеми белорусски­ми страховыми компаниями, в два с лишним раза пре­вышает его долю в совокупных активах.
Лидерство Белгосстраха на рынке в целом обеспе­чивается, прежде всего, за счет его бесспорного пре­имущества в секторах страхования собственности предприятий и граждан.
Государственная страховая компания нужна, об этом свидетельствует и зарубежный опыт, особенно в случаях:
*   защиты социально значимых интересов граждан в экстремальных ситуациях;
*   сельскохозяйственного страхования. Для коммер­ческих структур страхование имущественных инте­ресов сельскохозяйственных предприятий является убыточным, а государственная страховая организация может свести убытки от его проведения "к нулю* за счет больших объемов денежных средств для ин­вестирования;
*  страхования экологических рисков; »  защиты от технологических и технических рисков, вызывающих нарушение работы атомных станций;
*  защиты от землетрясений;
*   проведения убыточных видов страхования.
Альтернативой государственному страхованию в нашей республике стало "акционерное страхование", то есть создание негосударственных страховых орга­низаций в форме акционерных обществ.
Акционерные страховые общества открытого и зак­рытого типов являются основой страховой системы в эко­номически развитых странах. С помощью такой органи­зационно-правовой формы привлекается капитал боль­шого числа акционеров, который обеспечивает незави­симость и самостоятельность страховых обществ, с од­ной стороны, и позволяет принимать на риск довольно крупные объекты страхования, с другой стороны.
Первой в республике негосударственной страховой компанией была "АпьВеНа", сделавшая свои первые шаги, когда еще не было государственного страхового надзора, каких-либо нормативных актов о страховании, а государственная система страхования разваливалась. В 1991 году компания начала свою деятельность со стра­хования кредитов. В настоящее время осуществляет страхование по "Зеленой карте", страхование граждан­ской ответственности владельцев средств транспорта на ., территории Республики Беларусь, Польши, Литвы, Укра­ины, Российской Федерации, страхование медицинских расходов за границей'(около 40 туристических фирм яв­ляются постоянными клиентами в этом виде страхования)
и др. Лидерами рынка среди негосударственных страхо­вых компаний по сбору страховых взносов являются "ТАСК", "Белингосстрах", "Белнефтестрах", "Белвнешст-рах" и др. Белорусские страховые компании "Бролли", "Кентавр", "Вест-АСКО" и "БСК" создали страховой пул для осуществления страхования ответственности грузо­вых автоперевозок. В конце 1996 года одна из крупней­ших европейских экспедиторских фирм LKW WALTER INTERNATIONAL решила принимать полисы этого пула без всяких дополнительных процедур. "Богач" занимает ведущие места в секторах страхования вкладов и депо­зитов, а также в отдельных видах имущественного стра­хования. «Белингосстрах» контролирует сектор граждан­ской ответственности владельцев автотранспорта, "ТАСК" — уверенно закрепился в достаточно объемном секторе страхования грузов.
Как известно, есть риски, которые компаниям отдель­но взятой страны не по силам, даже если это страна с развитой экономикой. Перестрахование, как метод дробления крупных рисков, обеспечивает выигрыш и национальной экономике, и страховщикам. Последние зарабатывают на перестраховании крупные комиссион­ные, существенно увеличивающие их потенциал. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зару­бежными фирмами в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Однако передача в перестрахование большого объема страхо­вых рисков таит в себе опасность. С точки зрения анали­тиков, превышение доли перестрахования свыше 40% является сигналом серьезной зависимости компании от перестраховщиков. К тому же перестрахование способ­ствует оттоку валюты за рубеж. Странам с переходной экономикой зарубежные специалисты не советуют ис­пользовать принцип свободы в страховой и перестра­ховочной деятельности, тем не менее регулирование перестраховочной деятельности в республике осуще­ствляется не совсем эффективно: существуют ограниче­ния по передаче рисков за рубеж, а также проблемы при приобретении валюты для осуществления страхо­вых взносов. Отсюда — неспособность страхового на­ционального рынка обслуживать крупные риски.
Рейтинг страховщиков регулярно составляется на основе данных страхового надзора и позволяет опре­делить лидеров рынка по сумме активов и по объему полученных страховых взносов. Поскольку в последнее время у некоторых страховщиков появились проблемы с финансовой устойчивостью и платежеспособностью, страховой надзор решил дополнить рейтинг двумя по­казателями — касающимися обеспеченности денежны­ми средствами и инвестициями, и балансовой прибыли (убытка). Сумма финансовых активов при этом пересчи­тывается по курсу Национального банка, действовав­шему на 1 января анализируемого года. Таким обра­зом, с 1 января 1998 года в новом рейтинге ранжиро­вание страховщиков производится не по размеру на­численных финансовых активов, а по сумме обеспечен­ности их денежными средствами и инвестициями.
В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует ряд страховых организаций - юридических лиц и их обособленных структурных подразделений. С участием иностранного капитала (российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, авс­трийского, американского, английского, германского) создано и действует 15 страховых организаций.
На долю негосударственных организаций приходится более 70% общей суммы собранных взносов, и на долю остальных 48 - лишь около 30%, что говорит о их низкой деловой активности.
Структура поступлений выглядит следующим образом:
- 9% - страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;
- 68.5% - страхование имущества;
- 18% - страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов, депозитов;
- 4,5% - обязательное страхование.
Расходы на ведение дела в целом по республике (по всем видам страхования) составили 0,35 рубля на 1 рубль страховых поступлений. Это несколько ниже среднего нормативного уровня - 0,36 рубля - согласованного страховщиками с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.
На 1 января 1997 года страховые организации республики располагали страховыми резервами на общую сумму 510 млрд. рублей, в т.ч. 39 млрд. рублей по накопительным и 471 млрд. рублей по рисковым вкладам страхования. Доля Белгосстраха в общей сумме страховых взносов составила 20,6% (1995г. - 24,7%). На долю четырех стра­ховщиков - Белгосстрах, Багач, Белингосстрах и Таск - приходится 51,5% страховых резервов.
Анализ финансово-хозяйственной деятельности бело­русских страховых организаций за 1998 год свидетель­ствует о том, что страховой бизнес в республике продол­жает развиваться. Больше года 56 компаний осуществ­ляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взно­сов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:
*  страхование жизни, пенсий, медицинское страхова­ние и страхование от несчастных случаев — 9% от всей суммы поступивших взносов;
*   страхование имущества — 68,5%;
*  страхование кредитов, предпринимательских сде­лок, вкладов и депозитов — 18%; »  обязательное страхование — 4,5%.
Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии — о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зда­ний, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним — и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покры­тия рисков, связанных с модернизацией экономики*.
Переход к рыночным отношениям способствует рос­ту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предприниматель­ской деятельности, своего имущества, доходов страхо­вым методом. Перечень предоставляемых на страховом рынке республики услуг в настоящее время сопоставим с перечнем услуг, которые можно получить на зарубеж­ных рынках. Разница с международным списком — в «деталях». Если немецкая компания предложит вам не менее 40 различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по 1 — 2 схемам. Более того, личное страхование (страхование жиз­ни и страхование пенсий) переживает сегодня глубокий кризис. Удельный вес поступлений по данным ви­дам крайне невысок. Спрос на строительно-монтаж­ные риски, «огневые» и другие физические риски явно превышает предложение, и это объясняется, прежде всего, краткосрочностью имущественного страхова­ния. Улучшение инвестиционного климата в государ­стве и налоговое льготирование доходов от накопи­тельного страхования приведет к его расширению.
* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.
Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, га­рантированное обеспечение страховой защитой.
Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здо­ровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же нако­пительные виды страхования обладают рядом преиму­ществ перед рисковыми. С одной стороны — выше на­дежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой — такая форма страхо­вания, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, уве­личенной на определенный процент).
Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсут­ствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной ком­пании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.
В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:
q  недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному разме­ру уставного фонда;
q  невысокий уровень конкуренции, о чем свидетель­ствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;
q  однобокость структуры рынка, основную долю ко­торого занимает рисковое страхование (в наиболь­шей степени — имущественное), по отношению к накопительному страхованию;
q  низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятно­го инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестиро­вания в одно направление (ценные бумаги или не­движимость) и в один объект, что приводит к необес­печенности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;
q  неустойчивое финансовое состояние многих страхов­щиков. Они испытывают острый недостаток финансо­вых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;
q  затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Белару­си нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;
q  невысокая емкость национального страхового рын­ка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками рес­публики;
q  непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической ра­боты, которые приводят к банкротству страховщи­ков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в це­лом;
q  несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серь­езной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделе­ние видов страхования на рисковые и накопитель­ные, а продажа таких страховых продуктов иност­ранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.
Основными направлениями инвестирования страховых резервов в республике являются: государственные ценные бумаги субъектов хо­зяйствования и недвижимость. В государственные казначейские обя­зательства инвестировано 77,6 млрд. рублей. Однако финансовое положение многих страховщиков продолжает оставаться сложным.
СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины  19 столетия. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного  транспорта,   который должен  был  увеличить  число опасных случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета Times в 1848 году отмечала: "Железнодорожные несчастия случаются почти ежед­невно, заканчиваются они потерей того или иного орга­на тела, часто — жизни". Первая компания страхова­ния от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 году под именем Railway Passengers Company. А уже в 1850 году новое страховое обще­ство Accidental Death Insurance Company осуществля­ло страхование от всяких телесных повреждений, выз­ванных, какой бы то ни было причиной. Оно установи­ло дифференцированную страховую премию в зависи­мости от страхового события (смерть либо временная неспособность к труду) и таким образом разграничило личное страхование на страхование жизни (данный вид был широко известен и ранее) и страхование от несча­стных случаев. Впоследствии компания опубликовала табель вознаграждения при потере того или иного чле­на, например, 260 фунтов стерлингов за потерю обоих глаз или обеих ног, 100 фунтов стерлингов за потерю одного глаза или одной ноги и т. д. (при размере страхо­вой премии порядка 3 — 4 фунтов стерлингов). Но наи­более интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 году нормативного акта о гражданской ответственнос­ти предпринимателей. За последующие 15 лет возник­ло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхованием жизни и огневым страхованием. Рабочее законодательство, возложившее гражданскую ответ­ственность на предпринимателей за последствия не­счастного случая на производстве, сыграло большую роль в развитии данного вида страхования и в других государствах. Коллективное страхование рабочих ста­ло для предпринимателей неизбежным.
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 Следующая страница


Страхование от пожаров

Скачать реферат бесплатно


Постоянный url этой страницы:
http://referatnatemu.com/?id=184&часть=3



вверх страницы

Рейтинг@Mail.ru
Copyright © 2010-2015 referatnatemu.com