Реферат на тему "Роль коммерческих банков в экономике"




Реферат на тему

текст обсуждение файлы править категориядобавить материалпродать работу




Курсовая на тему Роль коммерческих банков в экономике

скачать

Найти другие подобные рефераты.

Курсовая *
Размер: 70.81 кб.
Язык: русский
Разместил (а): Елена Федоренко
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6

добавить материал

         Субсидированию подлежит часть уплаченных заемщиком процентов в
период с даты заключения им кредитного договора ( договора займа),но не ранее
1 января текущего года, до даты его фактического погашения, но не позднее 1 декабря текущего года.
Субсидирование  осуществляется заемщикам  ежемесячно  в  форме
компенсации в размере двух третьих ставки рефинансирования (учетной ставки)
Центрального банка Российской Федерации, действующей в период пользования
кредитом,   но   не   более   двух   третьих   затрат,   фактически   произведенных
заемщиком на уплату процентов по кредиту.
Распорядителями     средств,     направляемых     на     субсидирование
процентных   ставок   по   привлеченным   кредитам   (займам)   на   пополнение
оборотных средств- являются министерства (ведомства) области.
Распорядители средств, направляемых на субсидирование процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств, принимают от заемщиков заявки на предоставление субсидий с приложением следующих документов:
·        Письменное обращение на имя заместителя Главы Администрации (Губернатора) области, курирующего соответствующую отрасль экономики.
·        Справку о задолженности по налоговым платежам на последнюю отчетную дату, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика.
·        Справку  органа  государственной   статистики  с  указанием   кода
общероссийского классификатора отраслей народного хозяйства, присвоенного
заемщику.
·        Справку  об  отсутствии  задолженности  по  заработной  плате,  с
указанием  среднего  уровня  заработной  платы  работников  на  последнюю
отчетную   дату   (по   предприятиям   и   организациям   агропромышленного
комплекса - задолженность по заработной плате по итогам предыдущего года в
делом):
- для   предприятий  и   организаций   отраслей  экономики  -  заверенную органом государственной статистики;
               - для субъектов малого предпринимательства –заверенную руководителем предприятия.
·        Копию    кредитного    договора    (договора    займа),    заверенную
кредитором на каждом листе, с приложением графика   погашения основного
долга по кредиту.
·        Расчет - обоснование  на получение  субсидии по  кредитам  на
пополнение оборотных средств.
·        Свидетельство   о   юридической   регистрации   предприятия   или
субъекта малого предпринимательства.
·        Заверенную кредитором и заемщиком выписку из ссудного счета
предприятия, подтверждающую получение кредита (займа).
·        Заверенные   руководителем   предприятия   и   кредитором   копии
платежных    поручений    и    выписок    с    расчетных    счетов    предприятия, подтверждающие целевое использование кредита,
         Документы представляются в 2 экземплярах по перечню документов.
Документы заемщиков направляются отраслевой рабочей группой в
министерство финансов области, отдел финансовых ресурсов Администрации области     и     министерство     экономики,     торговли,     международных и внешнеэкономических связей области для подготовки заключения, которое оформляется в течение 10 рабочих дней с момента получения документов.
Рабочие   группы   формируют   реестры   заемщиков,   подлежащих        субсидированию, в соответствии с условиями.
Реестр утверждается заместителем Главы Администрации (Губернатора) области, курирующим соответствующую отрасль экономики.
Рабочие    группы    принимают    решения,    учитывая    наибольшую
бюджетную    эффективность.    При    прочих    равных    условиях    субсидия предоставляется  предприятиям,  расположенным  на территориях  области  с наименьшим уровнем бюджетной обеспеченности.
Министерства (ведомства) области ежемесячно в срок не позднее
25 числа месяца,  следующего за отчетным,  представляют в Комиссию  по оказанию финансовой поддержки предприятиям и организациям из областного бюджета  отчет  о  предоставленных  заемщикам  субсидиях  по  полученным кредитам.
         Порядок перечисления субсидии
После утверждения реестра отраслевое министерство  (ведомство) области в течение 14 дней заключает с заемщиком договор о субсидировании процентных ставок по привлеченным кредитам (займам) на пополнение оборотных средств (далее - Договор).
Договор  подписывается  руководителем   отраслевого  министерства
(ведомства) области.
После подписания Договора для получения субсидии заемщики, документы, заверенные кредитором и заемщиком подтверждающие факт уплаты заемщиком процентов за пользование кредитом за очередной период -ежемесячно до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежемесячно - заверенный  кредитором расчет субсидии,  подлежащей возмещению,  с  учетом  начисленных и  фактически уплаченных  кредитору платежей до 10 числа месяца, следующего за отчетным; ежеквартально - справку,  заверенную  налоговым  органом  по  месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.
         Министерство   (ведомство)   передает   в   министерство   финансов области:
документы, подтверждающие факт уплаты предприятием процентов за пользование кредитом за очередной период (документ должен быть заверен кредитором и заемщиком);
·        ежемесячно - не позднее 15 числа месяца, следующего за отчетным, проверенный и подписанный министерством (ведомством) области расчет субсидии, подлежащей возмещению;
·        ежемесячно - реестр заемщиков, подлежащих субсидированию;
·        ежеквартально - справку, заверенную налоговым органом по месту регистрации заемщика, об отсутствии задолженности.
         Министерство финансов области ежемесячно не позднее 10 рабочих дней с даты получения указанных в пункте 3.4 документов перечисляет заемщикам денежные средства в пределах суммы кассовых заявок министерства (ведомства) на данный месяц.
         Лишаются права на получение субсидии за отчетный месяц заемщики:
нарушившие  срок     представления и  (или) неправильно оформившие документацию;
·        допустившие задолженность по платежам в бюджет и по единому социальному налогу в период пользования финансовой поддержкой.
         В   случае   невозврата   основного   долга   по   кредиту,   нецелевого использования кредитных средств, а также установления факта предоставления ложных сведений заемщик лишается права получения субсидии, и уплаченная на   момент   установления   указанных   фактов   сумма   субсидий   подлежит возмещению   заемщиком   в   областной   бюджет  в   порядке,   установленном законодательством Российской Федерации.
Контроль за целевым использованием средств субсидий осуществляет министерство (ведомство).
В случае необходимости привлекаются аудиторские организации, отобранные в установленном порядке, услуги которых оплачиваются заемщиком.
Таблица 10.
Структура клиентской базы по субсидированию процентной ставки для малого бизнеса.
Наименование показателя
1кв.2002 г.
1кв.2003 г.
Изменения (+/-)
Темп прироста (+/-) %
Количество клиентов
8
17
+9
+52,94
Сумма кредитов тыс.руб.
14000
37400
+23400
+62,57
 
Как видно из таблицы, наблюдается рост как количества клиентов, так и ссудной задолженности. То есть  в течение одного года сумма выданных кредитов увеличилась на 62,57 %, а клиентская база на 52,94 %.
Такой рост можно объяснить влиянием следующих факторов:
·        субсидирование процентной ставки является инновацией на региона, очень выгодной для малого производственного бизнеса;
·        глубокой разъяснительной работой коллектива банка “ Центр-инвест”;
·        доверия клиентов банку.
         Как вывод хочется отметить , что из приведённого выше анализа можно убедиться, что банк “ Центр-инвест” с каждым клиентом стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.
Не имеет значение форма кредитования, предложенная малому бизнесу. Любая финансовая схема может представлять интерес. Главными условиями её успеха являются гармоничное сочетание скорости принятия решения, сложности оформления и стоимости.

Глава 3   Пути расширения и повышения  качества услуг банка «Центр-инвест»
 
Спрос на банковские кредитные ресурсы и качество обслуживание можно определить исходя из уровня процентных доходов, полученных банком за предоставленные кредиты. Чем лучше работает банк в сфере предоставления кредитов, тем выше продажа банковских ресурсов и соответственно повышаются процентные доходы банка. Итогом работы по дальнейшему развитию и расширению спектра банковских продуктов и услуг, повышению качества обслуживания клиентов, установлению с ними долгосрочных партнёрских отношений стал рост уровня процентных доходов банка полученных в 2002 г.
Таблица 11.
Уровень процентных доходов в структуре прибыли банка.
год
Размер прибыли млн. руб.
Удельный вес процентных доходов в структуре прибыли банка %
Темп прироста по сравнению с предыдущим годом %
01.01.2001
17,2
70
 
01.01.2002
27,2
72
2
01.01.2003
63,5
77
5
 
Из таблицы видно, что уровень процентных доходов банка из года в год возрастает не только в абсолютном, но и в относительном измерение. Это свидетельствует, с одной стороны о расширение числа клиентов и банковских продуктов при одновременном повышение качества, с другой стороны- об укреплении позиций банка, повышении его стабильности и устойчивости в случае изменения рыночных процентных ставок.
Возрастающие потребности субъектов экономической деятельности при одновременном сокращении количества кредитных организаций создают благоприятную для банка “Центр-инвест” ситуацию на рынке услуг. В настоящий момент спрос на высококачественные банковские услуги существенно превышает предложение, и банк имеет уникальную возможность расширения объемов и спектра предоставляемых услуг. Вместе с тем, сложившиеся стереотипы в обществе свидетельствуют об отсутствии культуры повсеместного использования банковских услуг, что предопределяет необходимость формирования самим банком спроса на качественные банковские продукты, развивая, в том числе, российский рынок безналичных расчетов.
         В начале 80-х годов коммерческие банки развитых стран в силу ряда причин (глобализация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, отдавая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов. Началось формирование обновленного рынка банковских услуг, на котором наряду с традиционными видами операций получили развитие и новые услуги. В этот период маркетингу придавалось все большее значение по мере усиления конкуренции между самими коммерческими банками и другими финансово-кредитными институтами. В некоторых странах были созданы исследовательские учреждения, специализирующиеся на изучении проблем рекламы и маркетинга, например, Институт маркетинга в Великобритании.
Таким образом, практика функционирования зарубежных банков свидетельствует, что наряду со стратегической ориентацией банка, определяющей успех банковской деятельности важно также выделить уровень менеджмента, его маркетинговую активность.
В нашей стране вопросы банковского менеджмента и маркетинга стали волновать банкиров относительно недавно.
Под маркетингом понимают вид человеческой деятельности, направленны  на удовлетворение общественных потребностей посредством обмена.1
Маркетинг - это рыночная стратегия по созданию, продвижению и сбыту продуктов (оказанию услуг). Банковский маркетинг представляет собой определенный набор технических приемов, целью применения которых является удовлетворение потребностей клиентов доходным для банка образом. Основные мотивы банковского маркетинга включают удовлетворение потребностей клиентов путем дифференциации услуг при заинтересованности работников в результатах своего труда для достижения рентабельности банка.
В настоящее время понятие маркетинга в банковской сфере включает:
·        Выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг.
·        Выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение соответствующих потребностей клиентов.
·        Установление кратко- и долгосрочных целей развития существующих и создания новых видов услуг.
·        Предложение услуг таким образом, чтобы заинтересовать клиентов при условии постоянного контроля за качеством выполнения услуги получения прибыли от их проведения.
         Для привлечения новых клиентов в условиях ужесточающейся конкуренции банк      “Центр-инвест” приступает к оказанию и нетрадиционных услуг, в том числе таких, как кредитование в форме овердрафта, кредитные линии, предоставление клиентам » целых наборов информационных материалов. В борьбе за клиента многие банки делают упор на развитие наступательной рыночной стратегии и разработку новых форм услуг. К числу наиболее устойчивых тенденций в сфере банковских операций в развитых странах следует отнести расширение числа банков, комплексно обслуживающих все типы клиентов. Все больше банков стремиться к непосредственному контакту с клиентами путем личного общения работника с клиентом или с помощью различных средств связи: почтовой корреспонденции, телефона, факсимильных и телексных коммуникаций и др.1 Получает развитие и предоставление банковских услуг через Интернет.
Банк “ Центр-инвест” обладает уникальными возможностями по одновременному продвижению набора услуг на всей территории России с меньшими затратами за счет консолидации расходов на внедрение новых технологий и проведение рекламных кампаний.
В настоящее время в работе со средствами массовой информации усилия банка в основном направлены на создание имиджа банка и формирование предпочтений существующих и потенциальных клиентов.
Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также » оптимизацию форм и методов продаж. Форма предложения должна быть удобна, доступна и привлекательна, качество - отвечать требованиям клиента, цена -соответствовать рыночному уровню и обеспечивать необходимую рентабельность.
Маркетинговая политика банка включает в себя политику и структуру продаж банковских продуктов и услуг, ценовую политику и рекламную политику. Основными направлениями продаж банковских продуктов и услуг являются:
Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса.
Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.
Повышение эффективности продаж массовых услуг и продуктов предполагает:
·        стандартизацию и унификацию предлагаемых продуктов, включая комплекс организационных, информационных, финансовых и юридических процедур, объединенных единой технологией обслуживания клиента, в целях снижения трудозатрат и повышения качества обслуживания.
·        управление продуктовым рядом, включая выделение перечня базовых услуг и продуктов универсального банка и замещение неэффективных продуктов и услуг, не пользующихся устойчивым спросом.
         Проведение стандартной тарифной политики массовых продаж банковских продуктов и услуг.
Создание системы индивидуального обслуживания клиентов, включающей полный спектр банковский продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам. Данный подход предполагает:
·        предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий;
·        обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков.
         Закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих • необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг.
         Проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания.
Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.
Банк стремиться интегрировать отдельные банковские операции и

предлагать комплексные решения своим клиентам, позволяющие учитывать весь спектр индивидуальных потребностей. Стимулирование комплексных продаж пакетов банковских продуктов позволит увеличить объемы комиссионных доходов банка за счет роста продаж. Снижение стоимости комплексного продукта для клиента по сравнению с розничной ценой на отдельные продукты и услуги будет способствовать интеграции клиента в более тесное многопрофильное сотрудничество с банком.
Эволюция системы продаж осуществляется посредством постоянного расширения стандартных пакетов банковских продуктов и услуг массового потребления за счет тиражирования новых продуктов и технологий, разработанных в рамках индивидуального обслуживания, наращивании предложения комплексных пакетов продуктов и услуг.
         Для реализации предложенной политики маркетинга внесены необходимые изменения в структуру и систему управления банком, выделить структурные подразделения, отвечающие за маркетинг, развивать институт персональных менеджеров. Необходимо- расширять сеть специализированных филиалов по комплексному обслуживанию юридических лиц. Обслуживание основных корпоративных клиентов с помощью системы «Клиент-Банк», технологий Интернета должно стать обязательным условием работы  во всех регионах.
Интернет становится частью мировой цивилизации и в двадцать первом веке он станет важнейшей компонентой новой цивилизации третьего тысячелетия. Полномасштабный выход в Интернет и его широкое освоение в информационной, идеологической, экономической и прочих сферах общественной жизни станет определяющим фактором развития общества и государства.
Интернет позволяет обеспечить возможность ведения экономической и финансовой деятельности в режиме удаленного доступа, исключающий личное общение. Для России эта проблема чрезвычайно актуальна ввиду ее больших просторов. Следует отметить, что Интернет как будто специально создан для России. Ведь главное качество Интернета то, что эта система, в которой нет понятия расстояния как характеристики Интернет-пространства. А именно громадные расстояния и есть главный осложняющий фактор всей российской действительности. В советское время в административной экономике экономические субъекты могли заключать договоры и иметь деловое общение без очных контактов. Сейчас это стало практически невозможным. Но при наших пространствах очные контакты очень дорогостоящи. Фактически, экономика России уже распадается на отдельные локальные экономические анклавы, ибо затруднены связи между удаленными экономическими субъектами. И только Интернет способен решить проблему экономической связи пространственно удаленных экономических субъектов.
Чтобы быть вполне конкурентоспособным на рынке банковских услуг Сбербанк должен развивать новые технологии и внедрять услуги с использованием Интернета.
 2001 год стал переломным в формировании массового предложения на рынке банковских интернет-услуг. Еще год назад только два российских банка предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам, да несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем "клиент—банк" для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться лишь в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.
Сегодня 82 российских банка (из них 44% — региональные банки) предлагают различные формы удаленного банковского сервиса с использованием Интернета. Услуги персонального интернет-банкинга предоставляют 5 банков, корпоративного интернет-банкинга — 46 банков, услуги интернет-трейдинга — 43 банка. При этом еще около 40 банков разрабатывают или внедряют системы интернет-сервиса. На рынке интернет-банкинга очень динамично развивается корпоративный сегмент. Это закономерно. Потенциальный спрос на интернет-услуги, более удобные по сравнению с традиционными системами "клиент—банк", сегодня достаточно велик именно со стороны юридических лиц, нуждающихся в оперативном банковском  обслуживании.
Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
С помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени. Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.
Затронув вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы, прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию.
Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.
Высокий интерес к интернет-банкингу со стороны клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.
В качестве примера других услуг можно привести WAP-банкинг и SMS-банкинг. WAP-банкинг - удаленное управление счетами посредством мобильного телефона, оснащенного специальным программным обеспечение на базе протокола беспроводной передачи данных.
Стоит заметить, что сейчас компании мобильной связи, предлагая клиентам телефоны стандарта GSM с возможностью выхода в Интернет, не всегда могут поддерживать необходимую степень защиты передаваемых или получаемых сведений на том уровне, как это организовано в Интернете. Следовательно, банки не могут взять на себя ответственность за конфиденциальность платежей клиентов и пока предлагают им при помощи мобильного телефона лишь просматривать остаток на счете и список последних операций.
Тем не менее, решение этой проблемы не за горами. Уже разрабатывается программное обеспечение, способное довести услугу WAP-банкинга до совершенства.
 Еще одна услуга, предоставляемая банками владельцам сотовых телефонов, -SMS-банкинг. При помощи служб коротких сообщений (SMS), которые есть у любого оператора сотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетных счетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемый период. По мнению специалистов, эта услуга имеет гораздо больше перспектив, чем WAP-банкинг. Во-первых, из-за дешевизны, а во-вторых, за счет большей скорости передачи данных - в десятки раз быстрее.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.
Всё это говорит о том, что для большинства российских банков развитие интернет-банкинга должно стать едва ли не самой главной задачей на ближайшее будущее.

Список литературы
 
1.     Федеральный закон « О ЦБ РФ ( Банке России)» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001  // Российская газета 23.06.2001
2.     Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями в редакции от 19.06.2001 // Российская газета 23.06.2001
3.     Постановление Администрации Ростовской области № 18 от 13.01.2003
4.     «Стратегия развития банковского сектора РФ» // Деньги и кредит 2002, № 1
5.     Азбукин А.В. «Коммерческое кредитование в России» // Банковское дело 2002, № 3
6.     «Банки и банковское дело»: Учебник /под ред. И.Т. Балабанова, -СПб: «Питер»,2001
7.     «Банковское дело: стратегическое руководство». – М.: изд. ОА «Консалтбанкир», 1998
8.     «Банковское дело»: Учебник / под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и дополненное М: «Финансы и статистика», 2000
9.     «Банковское дело»: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина, 2-е изд., перераб. и дополненное. М: «Финансы и статистика», 2000
10.                       Бихтяков Ю.А. «Малое предпринимательство в республике Мордовия» // Экономист 2002, № 11
11.                       Бухвальт Е.Н., Виленский А.А. «Развитие и поддержка малого бизнеса» // Вопросы экономики 2002, № 7
12.                       Гайдунько Д.В. «Социально-психологический анализ клиентов коммерческого банка» // Банковское дело 2001, № 12
13.                       Дадашев, Гловацкая, Лазуренко, Нешитой «Эффективность поддержки малого предпринимательства» // Вопросы экономики 2002, № 7
14.                       «Деньги, кредит, банки» / Учебник под ред. О.И. Лаврушин, М: «финансы и статистика», 1998
15.                       Гаврилов Г.Б. «Развитие отношений банков и малого бизнеса» // Бизнес и банки № 7 (641) февраль 2003
16.                       Ларина М.Е. «Малое предпринимательство нуждается в поддержке» // Банковское дело 2002, № 6
17.                       Матовников М.Ю. «О пользе банковской конкуренции» // Банковское дело 2001, № 3
18.                       Мехряков Н.К. «Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО» // Вопросы экономики 2002, № 8
19.                       «Общая теория денег и кредита»: Учебник / под ред. Жукова Е.Ф. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995
20.                       «Основы банковского дела в РФ» : Учебное пособие / под ред. О.Г.Семенюты.- Ростов-на-Дону, «Феникс», 2001
21.                       Полищук А.И. «Новые банковские услуги и продукты» // Банковское дело 2001, № 1
22.                       «Пути развития банковского сектора в ближайшие пять лет» // Банковское дело 2002, № 12
23.                       Рудько-Силиванов В.В. «Интернет-банкинг: состояние, проблемы, перспективы» // Деньги и кредит 2002, № 8
24.                &
Предыдущая страница 1 2 3 4 5 6


Роль коммерческих банков в экономике

Скачать курсовую работу бесплатно


Постоянный url этой страницы:
http://referatnatemu.com/?id=352&часть=6



вверх страницы

Рейтинг@Mail.ru
Copyright © 2010-2015 referatnatemu.com