Коммерческие банки должны постоянно уделять внимание вопросам повышения финансовых результатов своей деятельности, расширению расчетно-кассового обслуживания, повышению качества услуг при одновременном снижении затрат, расширения контактов с международным финансовым рынком. С другой стороны, не менее значимыми являются задачи повышения доверия коммерческих банков к своим клиентам-заемщикам. Это предполагает, с одной стороны, необходимость принятия мер, способствующих решению проблем, возникающих у коммерческих банков при финансировании реального сектора, а, с другой, требует существенного укрепления банковской системы для того, чтобы она была в состоянии обслуживать крупные торговые, производственные, инвестиционные проекты, реализация которых будет способствовать дальнейшему экономическому росту. В рамках данного направления круг вопросов, требующих своего решения, включает совершенствование сложившейся залоговой практики, внесение необходимых изменений и дополнений в правовую базу. Одним из вопросов, требующих своего решения, является совершенствование налогового законодательства, нормативных и инструктивных документов, часть из которых устарела и не во всем соответствует специфике банковского бизнеса и международных стандартов бухгалтерского учета. Что касается кредитования реального сектора, включая крупные проекты, то здесь совершенно очевидно, что для этого в первую очередь необходимо повышение капитализации коммерческих банков. Важным моментом в достижении взаимной интеграции финансового и реального сектора является развитие на рынке структур, помогающих коммерческим банкам по возможности адекватно оценить риски кредитования предприятий реального сектора. К их числу относятся кредитное бюро, уже созданное при Национальном Банке и которое аккумулирует информацию о финансовом состоянии заемщиков и сведения из их кредитной истории, рейтинговые компании, консалтинговые группы, специализирующиеся на реальном секторе и содействующие банкам в поиске потенциальных клиентов. Одним из методов стимулирования банковской активности в реальном секторе в перспективе может стать внедрение в практику механизма рефинансирования коммерческих банков, что требует разработки системы мер по формированию рынка краткосрочных и долгосрочных долговых обязательств предприятий, технологии учета и переучета таких обязательств. В перспективе важно развивать уже существующую инфраструктуру, что включает: – совершенствование платежной системы; – расширение банковских услуг в сельской местности; – развитие системы ипотечного кредитования. В конечном итоге банковская система республики должна отвечать следующим требованиям: Банковская система должна эффективно выполнять функцию финансового посредничества. Структурные и институциональные изменения должны повлиять на трансформацию изменений финансового сектора в реальный сектор. В этом плане лучшей поддержкой реальному сектору должна стать поддержка банковской системы, ее укрепление и совершенствование, что в конечном итоге должно привести к увеличению объемов и качества финансовых услуг, представляемых реальному сектору. Банковская система должна иметь достаточный запас прочности, чтобы и в нестабильных экономических условиях продолжать кредитовать экономику и обеспечивать нормальное прохождение платежей, т.е. нейтрализовать негативные тенденции, которые не носят системного или кризисного характера. Банковская система должна быть не только устойчивой к внешним изменениям, но и сама по себе должна быть стабильной в той степени, чтобы не накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему. Связь между мерами по достижению цели и самой целью- это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах. Основные направления стратегического развития банковского сектора состоит в совершенствование платежной системы . Платежная система Кыргызской Республики включает в себя: клиринговую и гроссовую системы и обеспечивает проведение межбанковских безналичных расчетов, а также расчетов по результатам заключенных сделок на межбанковских финансовых рынках. Клиринговая система занимает значительное место в платежной системе республики и обеспечивает проведение 98 % всех межбанковских платежей, в том числе и платежей на крупные суммы. Гроссовая система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на межбанковских финансовых рынках. Торговая система по операциям с ценными бумагами осуществляет урегулирование по инструкциям о переводах ценных бумаг на валовой основе - окончательная передача ценных бумаг от продавца покупателю (поставка) происходит на протяжении цикла обработки - однако урегулирование по инструкциям о передаче средств на чистой основе - окончательная передача средств от покупателя продавцу (платеж), происходит в конце цикла обработки. Эффективность платежной системы во многом зависит от скорости прохождения платежей. Использование бумажных платежных документов требует наиболее трудоемкой ручной обработки, а способы доставки платежных документов вызывают задержки во взаиморасчетах и, следовательно, повышают риск платежной системы. \s Количество платежей по клирингу за 1996 – 2000годы Электронная система платежей, используемая в качестве основы составных компонентов платежной системы - клиринговой, гроссовой систем платежей, а также при проведении расчетов по заключенным сделкам на финансовых рынках, позволит значительно сократить сроки проведения расчетов и тем самым повысит эффективность работы электронных торговых систем. Для перехода к системе электронных платежей совместно с коммерческими банками будут решены технические вопросы, вопросы безопасности электронных платежей, а также разработана нормативная база электронных платежей. С точки зрения технической оснащенности надо создавать надежную систему телекоммуникационной связи, охватывающая всех участников системы электронных платежей, и разработать аппаратно-программное обеспечение, отвечающее международным стандартам. Для передачи электронных платежных документов будет использоваться система криптографической защиты, другие меры безопасности, в отношении которых должны соблюдаться установленные минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежных документов. В целях обеспечения надежного и безопасного функционирования платежной системы на основе системы электронных платежей будут установлены: – форматы электронных платежных документов и процедуры проведения расчетов по ним; – процедуры создания электронных цифровых подписей; – процедуры удостоверения подлинности электронных платежных документов для снижения риска фальсификации электронных платежных документов, а также отказа от получения электронных платежных документов; – минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежей для снижения риска несанкционированного доступа к системе электронных платежей и поддержания системы электронных платежей в работоспособном состоянии. Для установления юридического статуса электронных платежей необходимо разработать и принять: – Закон, обеспечивающий законодательное закрепление обращаемости электронных платежных инструментов на территории Кыргызской Республики; – нормативные акты по вопросам проведения электронных платежей обязательные для участников систем электронных платежей и обеспечение конфиденциальности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики; – двусторонние/многосторонние соглашения (договоры) сторон, регулирующие взаимоотношения между участниками систем электронных платежей и не противоречащих законодательству Кыргызской Республики. Переход к системе электронных платежей для проведения межбанковских платежей будет осуществляться поэтапно внутри каждой функциональной компоненты платежной системы. Первый этап - подключение нескольких пилотных банков. Затем подключение коммерческих банков по мере выполнения минимальных требований, предъявляемых к обеспечению безопасности электронных платежей и аппаратно-программному обеспечению. В дальнейшем система электронных платежных документов может использоваться коммерческими банками для проведения внутри банковских платежей. В настоящее время в Кыргызской Республике уже существует необходимость внедрения новых форм платежных инструментов, позволяющих реализовать весь комплекс банковских услуг, характерный для стран с развитой рыночной экономикой. Возникновение и развитие нескольких отдельных систем расчетов с пластиковыми карточками в рамках одного государства снижает универсальность в оплате любой эмитированной карточки. Национальная Система Платежных Карточек, являющаяся одним из видов электронных систем расчетов, ориентирована на частных лиц, ежедневно производящих большое количество операций купли-продажи на небольшие суммы, и будет тем эффективнее, чем большее количество участников она будет охватывать и чем она будет более распространенная в географическом плане. Для создания платежной системы на базе пластиковых карточек необходимо выполнить следующие задачи: – создание (центрального) процессингового центра и обеспечение его обслуживание; – развитие широкой сети торговых терминалов и пунктов обналичивания; – информационная поддержка коммерческих банков, как ключевых пользователей системы. В соответствии с международными стандартами, принятыми в системах пластиковых карточек, будут разработаны технические требования к: – системе; – оборудованию процессингового центра; – периферийному оборудованию; – пластиковым карточкам. Система пластиковых карточек позволит приобщить граждан Кыргызской Республики к тому уровню банковских услуг, который существует в странах с развитой рыночной экономикой. В перспективе необходимо расширение спектра предоставляемых услуг, обеспечение более качественных услуг и снижение их стоимости. В настоящее время финансовые рынки республики (рынок краткосрочных кредитов, рынок иностранной валюты и рынок ценных бумаг) уже требуют наличия более эффективной системы быстрого перевода средств, которая позволит коммерческим банкам совершать немедленные сделки с отражением операций на корреспондентских счетах. Одним из инструментов платежной системы, позволяющим осуществлять без рисковые платежные операции, является гроссовая система расчетов в режиме реального времени. Гроссовая система расчетов в режиме реального времени будет содержать: – технологический и технический проект; – надежную телекоммуникационную инфраструктуру, связывающую все банковские учреждения; – высокий уровень аппаратного обеспечения, способный обработать большое количество транзакций за единицу времени; – надежное программное обеспечение, имеющее возможность не только проводить электронные платежи, но и контролировать счета и анализировать критические ситуации. В первую очередь такая система будет объединять головные учреждения коммерческих банков, которые непосредственно принимают решения по коммерческим сделкам на финансовых рынках. Затем к системе будут подключены учреждения коммерческих банков, расположенные в областных центрах республики. Для реализации гроссовой системы реального времени, являющейся одним из видов электронных систем расчетов, будут разработаны соответствующие положения о правилах совершения операций, о соблюдении режима конфиденциальности. Правовая основа будет обеспечиваться разработкой и принятием нормативных документов, договоров, регулирующих взаимоотношения между участниками, касающиеся непосредственно технологии проведения расчетов и определяющие правонарушения и наказание за них. Этапы развития системы: – создание центрального и резервного узлов системы территориально разнесенных; – одновременное подключение головных учреждений коммерческих банков - основных участников финансовых рынков; – организация широкомасштабного сертифицированного обучения будущих пользователей системы на базе главных узлов; – постепенное подключение других участников, создание региональных узлов системы, расширение системы до уровня областных центров. В целом реализация гроссовой системы реального времени с момента финансирования и до момента внедрения в промышленную эксплуатацию продлится на период до 1,5 лет. С развитием рыночной экономики укрепляются и расширяются экономические связи Кыргызской Республики как со странами СНГ, так и многими другими государствами. Возникает необходимость международной интеграции платежных систем. Вступление в SWIFT - Общество всемирной интербанковской финансовой телекоммуникации, предоставляет множество преимуществ для банков, использующих его для передачи международных платежей. Прежде всего, это быстрота и возможность быстрой физической обработки платежей в банке, а также высокий уровень безопасности и контроля. Технологически данная система будет представлять собой центральный узел, который будет объединять существующие внутригосударственные системы (автоматизированную клиринговую систему, гроссовую систему расчетов в режиме реального времени, национальную систему платежных карточек) в общую систему. Одним из направлений совершенствования системы предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление тендера на поставку денежной наличности в сельские районы. Это даст возможность различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и качественного уровня предоставляемых услуг. Расчетно-сберегательная компания , кредитные союзы и почтовые отделения должны, как минимум, заявить о своем желании в подобном тендере участвовать. Кредитным союзам и почтовым отделениям потребуется получение лицензии на осуществление подобной деятельности, и законодательная база, по крайней мере, для кредитных союзов, в этом случае должна быть изменена. Кредитные союзы могут работать при более низких операционных расходах, чем Расчетно-сберегательная компания и это вместе с возможным усилением эффекта могло бы стать хорошим выбором источника предоставления банковских услуг в сельских районах, включая и распределение средств из Казначейства. Главной проблемой кредитных союзов является их небольшой размер и число участников, недостаток технических навыков и доступа к оборудованию, но проблемы решаемые, поскольку кредитные союзы имеют сильную донорскую поддержку. Почтовые отделения имеют некоторые из тех же синергических преимуществ, что и кредитные союзы. У почтовых отделений и раньше был опыт распространения денежной наличности из Казначейства. Недостатком почтовых отделений является то, что они осуществляют свой бизнес вне государственного надзора. Однако, они более технически, оснащены и имеют лучший доступ к технике, нежели кредитные союзы. Деятельность кредитных союзов в областях должна быть расширена, в дальнейшем это позволит обеспечить доступ к банковским услугам в сельских районах. Это может быть, как уже упомянуто, выдача денежной наличности, осуществление других платежных функций. Кредитным союзам должно быть позволено предоставлять такой вид продукта как сбережения/кредитование. Это очень похоже на то кредитование, которое они осуществляют сейчас. Этот продукт предполагает, что заемщику необходимо вкладывать средства в депозит в течение пары лет до того момента, пока он сможет получить кредит. В соответствии с существующими правилами функционирования кредитных союзов заемщики должны обращаться за кредитом при наличии акционерного капитала. Т.е. в обоих случаях заемщикам надо прежде показать ,,историю сбережений,, и лишь потом обращаться за кредитом. В большинстве стран, существуют специальные системы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование имеет огромный потенциал как финансирование в большом объеме, с малым риском и низкими затратами на обслуживание. Однако, существует ряд требований для начала подобной деятельности. Основным является наличие хорошей системы регистрации залогов в виде домов, земли и зданий в целом. Правительством республики и Национальным Банком принято совместное постановление о мерах по созданию условий и развитию ипотечного кредитования. Данные меры предусматривают реализацию мероприятий по формированию правовых, экономических и организационных условий для развития отношений, связанных с кредитованием физических и юридических лиц под обеспечение ипотекой.
|