В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х годов 19 века, когда некоторые общества страхования жизни занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 года, после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.
В России катализатором личного страхования послужил Закон *О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности, принятый 2 июня 1903 года. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позже — единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.
При страховании от несчастных случаев имеет существенное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики определяют его как внешнее событие, внезапно, насильственным образом и помимо воли пострадавшего, причиняющее ему телесное повреждение, которое влечет иногда за собою преждевременную смерть, чаще же всего лишает его временно или навсегда способности к труду (инвалидность). Из этого определения вытекают три характерных признака несчастного случая:
1) он вызывается внешним событием;
2) происходит помимо воли застрахованного;
3) это событие причиняет вред здоровью или жизни.
В свою очередь, под страховым несчастным случаем следует понимать несчастный случай, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы.
Форма страхового вознаграждения изменяется в зависимости от характера и силы повреждений, вызванных несчастным случаем. В случае временной утраты общей трудоспособности выплаты застрахованному производятся за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы, либо в абсолютной сумме. В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится застрахованному по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору, если не оговорено иное.
Все последствия, к которым может привести несчастный случай, конкретизируются в договоре страхования. При наступлении страхового случая все последствия должны быть подтверждены справкой лечебно-профилактического учреждения, либо учреждения, где застрахованному оказали первую медицинскую помощь. В отдельных ситуациях застрахованный проходит врачебное освидетельствование после несчастного случая у врача-эксперта страховой компании.
Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривают следующее.
Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не меньше 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются права и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юридические лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.
Застрахованный имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахованного является наследник (и) застрахованного по закону.
Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.
•Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:
* временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
* смерть застрахованного, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев;
* постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности.
Смерть и постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение одного года со дня несчастного случая.
Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т. д.).
Не являются страховыми события, которые произошли вследствие:
* совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
* совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
* управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в аналогичном состоянии, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства;
* самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
* умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.
Перечисленные деяния признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.
Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.
Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.
Страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно — разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (порядок уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.
Порядок заключения договора страхования. Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление по установленной страховщиком форме или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Для его оформления могут быть затребованы дополнительные документы, характеризующие степень риска. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. Договором может быть предусмотрен и иной срок вступления в силу. Страховой полис вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).
В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, после чего утраченный полис считается недействительным и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.
В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страховой выплаты.
Для получения страховой суммы страховщику представляются следующие документы:
Страхователем (застрахованным) в связи с временной или постоянной утратой трудоспособности:
v полис;
v заявление по установленной форме;
v документы, подтверждающие факт страхового случая:
v заключение соответствующего учреждения (определенного действующим законодательством) об установлении группы инвалидности; документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности;
v документ, удостоверяющий личность.
Выгодоприобретателем в случае смерти застрахованного:
v полис;
v заявление;
v свидетельство ЗАГСа или его заверенная копия о смерти застрахованного;
v распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначил для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
v документ, удостоверяющий личность.
Наследником (наследниками) страхователя (застрахованного):
v помимо документов, представляемых выгодоприобретателем документы, удостоверяющие вступление в права наследования.
v Для получения части страхового взноса при досрочном расторжении договора (в оговоренных договором случаях):
v полис;
v заявление о выплате части страхового взноса;
v документ, удостоверяющий личность.
Споры, возникающие по договору страхования разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном законодательством.
Добровольное страхование от несчастных случаев за счет средств юридических лиц.
Данные договоры преследуют цель защиты имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан при условии, что страховые случаи произошли с ними при выполнении трудовых (служебных) обязанностей, либо в быту.
Страховой взнос, уплачиваемый юридическим лицом, исчисляется по страховым тарифам, установленным в процентах от страховой суммы. Размер страхового тарифа зависит от варианта страхования, степени риска и срока страхования и может колебаться от сотых долей процента до пяти и более процентов.
Страхование может проводиться по нескольким вариантам (вариант выбирает юридическое лицо самостоятельно), например:
По первому варианту страховым случаем признается несчастный случай, происшедший с застрахованным лицом при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей.
По второму варианту страховым случаем является несчастный случай, происшедший с застрахованным как при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей, так и в быту.
По третьему варианту к страховым случаям, происшедшим с застрахованным как при выполнении им трудовых (служебных) обязанностей, так и в быту, добавляются случаи установления застрахованному: инвалидности, явившейся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования; инвалидности от заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования; случаи смерти от заболевания, впервые диагностированного в период действия договора страхования при условии, что договор заключен на срок — один год.
Объем страховой ответственности страховой компании обусловлен последствиями, вызванными достаточно стандартным перечнем несчастных случаев, в числе которых обычно называются различного рода травмы, случайные острые отравления химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами, за исключением пищевой токсической инфекции (сальмонеллеза, дизентерии и др.), а также смерть застрахованного от какого-либо события из вышеперечисленных, а также от попадания в дыхательные пути инородного тела, утопления, анафилактического шока, переохлаждения организма.
Выплата страховой суммы производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов, акта о несчастном случае, составленного на производстве и т. д. При получении застрахованным травмы размер подлежащей выплате страховой суммы определяется страховщиком в зависимости от ее тяжести.
При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовременное пособие в размерах от страховой суммы, исчисленной на день выплаты (с учетом минимальной заработной платы), например:
I группа — 70% страховой суммы;
II группа — 50% страховой суммы;
III группа — 40% страховой суммы.
3.2. Страхование жизни.
Договоры страхования жизни, как это можно заключить из их названия, основываются на жизни конкретного лица - застрахованной жизни, и страховая сумма должна быть выплачена в случае смерти этого лица. Поэтому в самом начале переговоров лицо, в отношении жизни которого предстоит заключить договор, должно быть названо, и риск смерти в течение срока действия договора оценен. Термином страхователь обозначается лицо, которое заключает договор страхования и является первоначальным владельцем полиса.
Договоры страхования жизни могут подразделяться на следующие категории:
SYMBOL 183 \f "Symbol" \s 10 \h договоры в отношении собственной жизни, по которым страхователь и жизнь, лежащая в основе договора, принадлежит одному и тому же лицу. Например, кормилец семьи может заключить такой договор, чтобы обеспечить своих иждивенцев в случае своей преждевременной смерти;
SYMBOL 183 \f "Symbol" \s 10 \h договоры в отношении жизни другого лица; в этом случае договор страхования заключается в отношении жизни другого поименованного в договоре лица, конечно при условии, что имеется страховой интерес в отношении жизни этого третьего лица. Так, например, иждивенец может заключить договор страхования в отношении жизни лица, которое его материально поддерживает.
Большинство договоров по страхованию жизни принадлежит к первой категории.
Другая форма страхового покрытия позволяет заключение договора двумя страхователями; к ней обычно прибегают супружеские пары в отношении их жизней совместно. Теоретически вполне возможно страховать большее число жизней, если существует страховой интерес. Эти виды договоров совместного страхования жизни заключаются на основе либо принципа первой смерти, либо принципа второй смерти.
По договору совместного страхования жизни, заключенному по принципу первой смерти, страховая сумма выплачивается в случае смерти первого из двух застрахованных лиц (жизней). Договор срочного страхования жизни по принципу первой смерти и договоры страхования доходов семьи применяются в целях защиты семьи, а договоры смешанного страхования жизни по принципу первой смерти обычно используются в связи с договорами на приобретение дома.
Договор совместного страхования жизни по принципу второй смерти, иногда называемый договором совместного страхования жизни последнего пережившего, часто используется для того, чтобы предусмотреть средства для уплаты налога на наследство, а иногда - и в инвестиционных целях.
Договор по принципу первой смерти будет более дорогим, чем договор по принципу второй смерти, так как выплата претензии по нему наступит раньше, и, следовательно, уплаченные премии (страховые взносы) и доходы от инвестиций будут по нему меньше, чем на момент второй смерти в более позднее время.
3.3. Страхование от пожаров.
Страхование в Республике Беларусь и, в частности, страхование сотрудников МЧС регламентируется следующими нормативными документами:
1. Закон Республики Беларусь «О страховании» от 3 июня 1993 года, утв. Пост. СМ РБ 03.06.93 №2344-XII.
2. Закон Республики Беларусь «О милиции» от 26 февраля 1991 года.
3. Закон Республики Беларусь «О пожарной безопасности» от 15 июня 1993 года с изм. и доп. от 3.05.96 №440-XII, 13.11.97 №87-3
4. Постановление Совета Министров Республики Беларусь №156 от 18 марта 1993 года «О государственном обязательном личном страховании лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел".
5. Постановление Кабинета Министров Республики Беларусь №152 от 31 октября 1994 года «О внесении изменения в постановление Совета Министров Республики Беларусь от 18 марта 1993 года №156».
6. Постановление Совета Министров Республики Беларусь №273 от 02.04.1997 «О некоторых вопросах добровольного и дополнительного социального страхования граждан»
7. Положение о прохождении службы в МЧС.
8. Инструкция о порядке проведения государственного обязательного личного страхования лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел
9. «Правила добровольного страхования имущества юридических лиц от огня и от других опасностей», утверждено Генеральным директором Белгосстраха №68 от 28 июня 1995 года.
|
